Содержание
Введение
1. Роль и значение страхования в развитии общества
2. Пути повышения роли страхования в России
Заключение
Список использованной литературы и источников
Введение
страхование рынок гражданский россия
В современных экономических условиях когда возрастает риск возникновения природных, техногенных, экономических и социальных рисков возрастает потребность в эффективном страховом бизнесе который обеспечит защиту имущественных интересов граждан и организаций, а социально-экономическую стабильность в стране.
Развитие рыночных отношений привело к формированию и развитию российского страхового рынка: закончилась монополия Госстраха и на 1 января 2008 года в государственном реестре страховщиков значилось 849 компаний, включая перестраховочные организации, а суммарный объем уставного капитала всех российских страховщиков составил 156,6 млрд. рубРаджабова, З.Р. Организационно-экономические основы повышения эффективности управления страховой компанией в современных условиях: диссертация... кандидата экономических наук. [Текст] / З.Р. Раджабова - Махачкала, 2009. - С.3..
Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса, российский страховой рынок вызывает большой интерес со стороны иностранных инвесторов, но в тоже время развитие страхования в России сталкивается с рядом серьезных проблем и трудностей, как объективного, так и субъективного характера.
На современном этапе страховая деятельность не достигает своей цели предоставления надежной защиты обществу и, следовательно, недостаточно эффективна.
Цель настоящей работы состоит в разработке и обосновании рекомендаций по повышению эффективности страхования в России.
Данная цель реализуется посредством решения следующих задач:
- выявить роль и значение страхования в развитии гражданского общества России;
- предложить пути повышения роли страхования в России.
Структура работы обусловлена её целью и задачами и состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.
1. Роль и значение страхования в развитии общества
Становление гражданского общества - сложный, длительный и подчас болезненный процесс, поскольку он связан с превращением человека в правовом государстве в нового индивида, формирует у него рациональное отношение к миру. И в этой связи институт страхования, на наш взгляд, всегда играл и будет играть значительную роль в обществе. Он позволяет минимизировать физическим и юридическим лицам убытки от предпринимательской деятельности, покрыть ущерб от пожара, наводнения, иного стихийного бедствия, хищения имущества, причинения вреда здоровью и жизни человека и т.п.
В результате подобных событий и действий в имущественной сфере страхователей возникают убытки, будь то затраты на ремонт квартиры после неудачного новогоднего фейерверка от китайского производителя, возмещение вреда соседям, которых залили из-за неисправного водопровода, ДТП и последовавший за ним ремонт автомобиля, а чаще всего еще и не своего, затраты в результате покупки дорогостоящего лекарства и многое другое.
Кроме того, институт страхования позволяет избежать нецивилизованного выяснения отношений между причинителем вреда и потерпевшим: кто прав, а кто виноват. Конечно, нашему обществу еще далеко до голливудского обмена визитками после ДТП, тем не менее введенная с 2002 г. система ОСАГО позволила внести определенный элемент цивилизованности для отечественных автоводителей.
Страхование рассматривается как многогранное явление. Оно одновременно является экономическим механизмом; рассматривается как форма финансового института, инвестирующая денежные ресурсы с целью получения прибыли; характеризуется как одна из разновидностей предпринимательской деятельности; выступает сферой перераспределения риска от случайных событий, не зависящих от воли субъектов страхования; а также служит фактором страховой защиты имущественных интересов, жизни, здоровья, трудоспособности человека.
Этот уникальный институт, по нашему мнению, имеет настолько явную социальную направленность, что некоторые виды страхования легально названы социальными.
Страховая защита (как правовой способ защиты) является важным фактором становления гражданского общества, которое в России еще пока только формируется. Государство должно создавать условия, при которых в результате активной деятельности общества и его членов появляется гражданское общество. Поскольку каждый индивид является членом общества, то система страхования, по нашему мнению, непосредственно влияет на его формирование.
Страхование позволяет сбалансировать имущественные интересы граждан и юридических лиц в конфликтных ситуациях без участия государства. Ведь страхование и основано на том, что в результате размежевания убытков, постигающих имущество одного лица, между большим множеством лиц для каждого из них в отдельности убыток становится едва ощутимым, в то же время имущественное положение потерпевшего восстанавливается быстро и почти без великих для него потерь. Как справедливо отмечает В.А. Мусин, единая экономическая природа страхования заключается в возмещении убытков посредством их разложения между многими субъектами Мусин, В.А. О природе страховых правоотношений [Текст] / В.А. Мусин // Правоведение. - 1970. - N 4. - С. 46.. Именно поэтому страхование - это вид взаимопомощи, поскольку пострадавшие вознаграждаются за счет непострадавших, убыток раскладывается между всеми страхователями.
В рамках гражданского общества институт страхования является той совокупностью отношений, которые развиваются в демократическом обществе независимо, автономно от государства. Конечно, нормативное регулирование со стороны государства присутствует, кроме того, можно наблюдать некоторые публично-правовые элементы в страховых правоотношениях: лицензирование, страховой надзор, закрепление ряда обязательных видов страхования и т.д. Несомненно, страхование может стать альтернативным регулятором общественных отношений по возмещению вреда, сократив отчасти количество многочисленных судебных исков. Кроме того, посредством закрепления осуществления некоторых видов страхования в обязательной форме (например, ОСАГО, страхование ответственности туроператора и т.д.) государство предоставляет гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Происходит возмездный перенос на страховую организацию убытков, возникших у страхователя от воздействия определенных вредоносных факторов. То есть решение вопроса о возмещении подобного вреда немного смещается в иную плоскость, причем с участием самих членов гражданского общества.
Но роль страхования в гражданском обществе этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее.
Тенденция развития страхования в нашей стране идет в соответствии с принципами Конституции России Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) [Текст] // Собрание законодательства РФ. - 2009. - N 4. - Ст. 445., а также объективными потребностями формирования в нашей стране гражданского общества.
Произошедшие изменения в страховом секторе экономики были бы невозможны без соответствующего изменения с начала 90-х годов страхового законодательства, которое, являясь относительно молодым, постоянно развивается и совершенствуется.
Можно сказать, что толчком в развитии страхования в современной России стало принятие базового нормативного акта - Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который пережил уже не одно изменение своей редакции, но показал, на наш взгляд, свою состоятельность, эффективность, пройдя испытание временем.
Настоящим же прорывом для страховых организаций стало принятие Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Текст]: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2002. - N 18. - Ст. 1720.. Со вступлением в силу этого Закона к страховщикам потоками потекли страховые премии с автомобилистов, и это развитие страхового рынка характеризуется появлением многих сотен негосударственных страховых организаций с широким спектром страховых продуктов, предлагаемых физическим и юридическим лицам Шихов, А.К. Страховое право: Учеб. пособие. 4-е изд., перераб. и доп. [Текст]-/ А.К. Шихов - М.: Юриспруденция, 2006. - С. 4..
Таким образом, страхование является одной из составляющих повышения общей и правовой культуры граждан, что позволит преодолеть правовые нигилистические тенденции в обществе и, наконец, выйти из социокультурного кризиса и сформировать институты гражданского общества. В России разработка нормативных актов в сфере страхования должна идти параллельно с тщательно продуманной государственной политикой, направленной на повышение уровня правосознания населения, на четкое понимание им нравственных устоев современного демократического гражданского общества.
2. Пути повышения роли страхования в России
В настоящее время повышение эффективности страховой деятельности требует разработки и реализации комплекса экономических, социальных и законодательных мероприятий в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций в условиях нестабильной, изменчивой окружающей среды в масштабах страховой деятельности в целом и антикризисной организации финансовой деятельности страховых компаний, исключающей утрату платежеспособности.
Общую задачу повышения эффективности страховой деятельности можно сформулировать как разработку, принятие и контроль исполнения законодательных и нормативных актов, способствующих обеспечению надежной страховой защиты всех слоев общества, имущественных интересов органов власти, населения и предпринимателей.
Заметим, чтобы повысить роль страхования в России необходимо в первую очередь совершенствовать действующее гражданское законодательство. В связи с этим вызывает интерес точка зрения члена-корреспондента РАН, д.ю.н., профессора С.С. Алексеева, по мнению которого формирование гражданского общества напрямую связано с гражданским правом. В ст. 1 ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ [Текст] // Собрание законодательства РФ. - 1994. - N 32. - Ст. 3301. содержится семь пунктов, которые по своей сути представляют собой не что иное, как изложение важнейших правовых основ современного гражданского общества: это и юридическое равенство в имущественных и личных неимущественных отношениях всех субъектов - граждан, юридических лиц, публичных образований; и неприкосновенность собственности; и свобода договора; и недопустимость произвольного вмешательства кого-либо в частные дела; и обеспечение беспрепятственного осуществления прав; и обеспечение восстановления нарушенных прав; и судебная защита прав, также начало диспозитивности, право граждан и их объединений строить и осуществлять свои права своей волей и в своем интересе. Далее ученый указывает, что добейся все мы, граждане нашей страны, чтобы при сохранении основных устоев демократического строя начала гражданского законодательства реально осуществились в жизни, вот тогда и состоится, начнет раскрываться своими достоинствами современное гражданское общество Алексеев, С.С. Тактика и стратегия развития [Текст] / С.С. Алексеев // ЭЖ-Юрист. 2004. N 46.! Крашенинников В.П. даже называет первую и вторую части ГК РФ основным фундаментом гражданского общества Крашенинников, П.В. Любой закон - это компромисс [Текст] / П.В. Крашенинников // ЭЖ-Юрист. - 2004. - N 46.. Поэтому развитие страхового права как части права гражданского также напрямую связано с формированием гражданского общества в России и своим наличием помогает в его становлении.
Необходимо внести изменения в главу 48 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ [Текст] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - N 5. - Ст. 410. и Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» Об организации страхового дела в Российской Федерации [Текст]: Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - N 2.- Ст. 56.. В частности необходимо:
- определить специфику видов личного и имущественного страхования;
- уточнить страховые определения, статус, права и обязанности субъектов страхового дела, включая, страховых посредников, обществ взаимного страхования, уточнения квалификационных требований к руководителям субъектов страхового дела.
Необходимо и уточнение отдельных положений действующих законодательных актов по видам обязательного страхования (обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц, обязательное личное страхование сотрудников налоговых органов, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.).
Несмотря на то что базовым Законом об организации страхового дела определены требования и подходы к введению обязательного страхования, практика принятия отдельных законов продолжает предусматривать вменение в обязанность субъектам хозяйствования заключать договоры страхования. В действующих законах следует отдельные нормы привести в соответствие со страховым законодательством РФ, отменить или исключить из названия видов страхования слово "обязательное", сняв законодательное противоречие и предоставив возможность сторонам страхового договора определять условия его заключения.
Несмотря на наличие нескольких версий уточненной редакции указанного Закона и неоднозначное отношение к ним органов государственной власти и самих субъектов страхового дела, ряд положений требуют дополнительной регламентации и совершенствования. Например, требуется уточнение понятийного аппарата и страховой терминологии, введение новых понятий, таких как "франшиза", "передача рисков в перестрахование" и т.д., отражение специфики видов страхования (страхование жизни, добровольное медицинское страхование, морское страхование и т.п.), установление форм и видов перестрахования.
Целесообразно осуществить более четкое определение функций, прав и обязанностей таких участников страхового рынка, как страховые брокеры, агенты, актуарии, их ответственности за качество исполнения своих обязанностей.