Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так, начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту, на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т. д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America;Master Card;American Express, Visa International.
Успех использования небумажных платежных средств объясним:
- они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в более широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;
- клиенты видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;
- заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием принимать, как платежное средство, карточки расширяют круг своих клиентов;
- с позиций государства использование платежных систем снижает стоимость обслуживание наличной массы, ускоряет оборачиваемость денежной массы.
Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.
В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.
Сегодня независимые коммерческие банки страны, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и отечественные.
В силу сложившихся обстоятельств в стране в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.
В целом спектр предлагаемых банками карточек достаточно широк. Крупнейшие банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях:
- Работа с международными расчетными системами в качестве принципиальных членов или же партнеров последних. Первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г.;
- Сейчас количество банков, собирающихся выпускать международные карточки, сдерживается высокими требованиями со стороны платежных систем к надежности и кредитоспособности предполагаемых членов;
- Выпуск пластиковых карточек казахстанских систем. Эти платежные системы созданы совсем недавно, однако темпы их развития позволяют надеяться, что в недалеком будущем карточки с их знаком будут встречаться в торговых точках все чаще;
- Предоставление клиентам собственных карточек со своим логотипом и полным обслуживанием.
Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах. Карточки международных платежных систем имеют пока неоспоримое преимущество перед казахстанскими, так как их принимают по всему миру. Несомненно, что в стране такие карточки имеют устойчивых потребителей среди организаций и граждан, часто выезжающих за границу. Карточки систем работают пока лишь в пределах страны, однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно предположить, что выход на мировой уровень - дело времени. Со временем пластиковые карточки заменят деньги, допустим, что вы поехали из Караганды в Астану и забыли купить билет, но у вас есть карточка, а в поезде есть своего рода «банкомат», и вы, тем самым, приобретаете себе билет, так же можно поступать и другими действиями, например, покупка товаров первой необходимости, такие как, продукты питания и т. д., и т. п.
И надеяться на то, что этот уровень вполне достижим, позволяет бурная деятельность действующих российских платежных систем.
Еще в начале 90-х казахстанском рынке банковских карточек говорить не приходилось. Круг резидентов - держателей карточек был очень узким, количество точек обслуживания исчислялось немногими десятками, они были сосредоточены в столице и нескольких крупных городах, посещаемых интуристами. Подавляющее большинство карточек составляли карточки зарубежных эмитентов. Ныне ситуация изменилась коренным образом.
На территории страны действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карточек платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных систем.
В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
1.3 Зарубежный опыт в использовании пластиковых карт
Интересно отметить, что развитие карточных операций в разных странах повторяет в основных моментах процесс становления американской системы карточек, именно, поэтому мы первым рассмотрим американский опыт введения карточек в систему безналичных расчетов.
Банковская пластиковая карточка это инструмент системы безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками.
Возникли общенациональные ассоциации, объединяющие тысячи банков участников, миллионы людей стали владельцами карточек, сотни тысяч торговых учреждений начали принимать карточки для расчетов при покупке товаров в розничной торговле. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.
В 1950 году компания "Дайнерс клаб" ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах.
Впоследствии они стали называться карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 году аналогичную карточку предложила компания "Америкой экспресс".
В 1951-1958 годах некоторые американские банки начали создавать собственные карточные системы, но масштабы их были невелики и карточки носили локальный характер. В 1957 году в США было 26 банков - эмитентов карточек, в программах которых участвовало 754 тысячи держателей карточек и несколько тысяч торговцев. Объем торгового оборота с применением карточек составлял 40 млн. долл. в год.
Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958 году банком "Бэнк оф Америка" карточка "Бэнк Америкард", ныне "Виза"). Эта карточка быстро приобрела популярность среди широкой публики.
В это же время на севера - востоке страны ряд крупных банков испытал неудачи с введением собственных карточек. Причина заключалась в неразвитости сети отделений банков этого региона, что тормозило развитие операций с частными лицами и препятствовало внедрению карточки в платежный оборот. Банку "Чейз Манхеттн бэнк" в 1962 году пришлось продать свой отдел карточек и присоединиться к системе "Бэнк Америкард". К 1970 году уже 3300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые крупные зарубежные банки, например "Барклайс бзик" (Великобритания). "Бзик Америкард" не удалось, однако, монополизировать операции с карточками на внутреннем и международном рынках. Одной из причин было недовольство участников системы диктатом компании - вплоть до решения вопроса о выдаче карточек клиентам отдельных банков. Лишь позднее, когда корпорация была переименована в "Визу", банки - участники получили большую автономию и, в частности, право указывать название конкретного банка на лицевой стороне карточки.
Последующие десятилетия прошли под знаком острого соперничества двух карточных гигантов - "Виза" и "Мастер Чардж" Последняя в 1979 году была переименована в "Мастер Кард". Число карточек "Визы" в 1980 году достигло 73 млн., а годовой объем операций - 1 млрд. долларов. Через десятилетие - в 1991 году - в обороте находилось 105 млн. карточек "Визы", а объем операций достиг 171 млрд. долларов. Быстрыми темпами росли и масштабы операций "Мастер Кард": в 1980 году - 55 млн. карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990 году - 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов. Ассоциация "Мастер Кард" явилась пионером многих важных технических и организационных нововведений, которые в последствии переняты другими компаниями банковских карточек и способствовали развитию карточных операций во всем мире. В частности, она первой в 1983 году поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1987 году ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов "Сиррус".
В 1988 году "Мастер Кард интернзшнл" подписала историческое соглашение о сотрудничестве с "Евро-кард интернэшнл", переименованной в дальнейшем в "Европэй интернэшнл". Этот шаг позволил "Мастер Кард" значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира. В капитале компании "Европэй интернэшнл" участвуют финансовые институты 22 стран Европы.
Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками. Соглашение с "Мастер Кард" создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы. В Германии в начале 90-х годов 86 процентов всех платежных операций производились наличными деньгами. Это были в основном мелкие платежи в розничном обороте и на них приходилось лишь 5 процентов общей суммы платежного оборота. Кредитные и дебетовые карточки еще не получили массового характера, хотя их использование расширяется. В 1988 году в Германии было 2 млн. владельцев кредитных карточек крупнейших международных ассоциаций ("Виза", "Мастер Кард", а также еврокарт). Общий объем операций с карточками составляет 11 млрд. марок или 2 процента от суммы розничного оборота. Среди дебетовых карточек наиболее часто применялась платежная еврочековая карточка для получения денег в банкоматах. С этой целью на ней добавлена магнитная полоса с записанным персональным кодом владельца. Ведутся эксперименты по выпуску еврокарты с встроенной микросхемой для операций в режиме офф-лайн, то есть без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы. Хотя количество электронных терминалов в торговых точках непрерывно растет (в 1991 году - 34,7 тысяч), их применение ограничено в основном функцией получения разрешения на платеж, а не осуществлением перевода средств в автоматическом режиме. В Великобритании первая кредитная карточка - "Барклайдкард" была выпущена в 1965 году. В 1966 году "Барклайс бэнк" заключил соглашение с "Бэнк Америкард" о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения "Барклайдкард" в международный оборот. Карточная программа "Барклайс бэнк" копировала схему массовых и привилегированных карточек "Бэнк Америкард" Клиентская база составляла первоначально 1 млн. держателей, торговая сеть - 30 тысяч учреждений.
В начале 70-х годов другие банки "большой четверки" - "Нэшнл Вестминстер", "Ллойдс" и "Мидлэнд бэнк", обеспокоенные успехами "Барклайс бэнк", приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания "Джойнт кредит кард компани лтд" выпустила в августе 1972 года карточку "Эксесс" (Асеева). Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с "Мастер Кард" в Великобритании, а "Эксесс" начала приниматься в торговых учреждениях -контрагентах "Мастер Кард" во многих странах мира. В 1987 году "Барклайс Бэнк" выпустил первую общенациональную дебетовую карточку "Коннект".
2. Анализ развития пластиковых карт в Казахстане
2.1 Порядок выпуска пластиковых карт
С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т. д.).
В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (American Express), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т. д.
Карточки туризма развлечений и отдыха. Это “платежные” карточки, согласно произведенной выше терминологии.
Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы. Карточки принимаются сотнями тысяч в торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при бронирование авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т. д.
Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.
Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Клиент банка, пользующийся кредитной карточкой, имеет возможность получения y банка ограниченного кредита в cлyчae oплaты карточкой товаров или ycлyг, стoимocть кoтopыx пpeвышaeт ocтaтoк на eгo бaнкoвcкoм cчeтe. Выданный клиeнтy кредит погашается затем путем cпиcaния co cтpaxoвoгo депoзитa, либо ecли клиент зaтeм кoмпeнcиpyeт бaнкy pacxoды из coбcтвeнныx cбepeжeний нaличными либo c дpyгoгo cчeтa.