· * умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом;
· * преступных умысла и действий выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного;
· * самоубийства или попытки самоубийства;
· * совершения застрахованным противоправных действий, поступков;
· * алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления;
· * передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством, и т.п.
Если в период действия договора страхования жизни умер страхователь, не являющийся застрахованным лицом, и уплата страховых взносов прекращена, застрахованному лицу выплачивается сумма уплаченных страхователем взносов за вычетом доли, приходящейся на покрытие расходов страховщика по проведению данного вида страхования.
Пожизненное и срочное страхование жизни
Договор страхования жизни на случай смерти может предусматривать пожизненное или срочное (страхование на определенный срок) страхование жизни.
При пожизненном страховании договор действует до наступления смерти застрахованного, т.е. не устанавливается срок действия договора страхования. В результате страховая сумма будет выплачена обязательно, но неизвестен момент выплаты.
В случае срочного страхования жизни устанавливается срок действия договора страхования, и если в течение этого срока смерть застрахованного лица не наступает, то страховая компания выплаты не производит.
Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Основанием для заключения договора страхования является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В нем содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного лица, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на страхование риска. Страховщика в первую очередь интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной и временной его нетрудоспособности, а также количество и длительность госпитализаций за последние 3-5 лет и т.п. Инвалиды и тяжело больные, как правило, на страхование не принимаются.
По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществлять страховую выплату действует с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования страховщик в течение первых лет действия договора страхования может вводить определенные ограничения, например: в течение первого года страховая сумма может быть выплачена только в том случае, если смерть застрахованного наступила в результате несчастного случая или острого инфекционного заболевания. Если же причина смерти связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.
При заключении договора пожизненного страхования жизни страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного лица вправе изменить раннее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.
В данном виде страхования страховая сумма согласовывается между страхователем и страховой компанией в процессе заключения договора страхования. Размер страховых взносов зависит от возраста (чем человек старше, тем они больше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного лица, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (занятие спортом, туризм, курение, употребление алкоголя и т.д.), а также периода уплаты страховой премии.
Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед. По запросу страхователя может быть предоставлена рассрочка: страховую премию можно вносить вперед за определенный период. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80-85 лет либо в период первых 10-20 лет). Это позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору, но следует учитывать, что наиболее низкие тарифы устанавливаются при пожизненной уплате.
При срочном страховании жизни страховая компания принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю страховую сумму в случае смерти застрахованного лица в течение срока действия договора страхования на случай смерти. При гаком страховании срок действия договора устанавливается обычно от одного года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигает 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. В срочном страховании жизни без медицинского освидетельствования страховщик также ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.
Страховые тарифы в срочном страховании жизни также дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, возраста и пола застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, так как вероятность наступления страховых случаев выше.
Существует несколько видов договоров срочного страхования на случай смерти:
1. Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и доступной формой срочного страхования, по таким договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.
2. Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой используется для компенсации потерь в результате инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценивания денег. При таком страховании страховая сумма ежегодно увеличивается на установленный в договоре страхования процент, что, однако, ведет к соответствующему росту страховых взносов.
3. При страховании с постоянно убывающей страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на согласованную страховщиком и страхователем в договоре страхования величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока страхования.
4. Страхование с правом продления договора предоставляет страхователю возможность возобновить закончившийся договор в установленный в договоре страхования срок без дополнительного медицинского освидетельствования.
Смешанное страхование жизни
Смешанное страхование жизни - это вид личного страхования, предусматривающий страховую выплату страхователю или застрахованному лицу по двум возможным рискам - дожитие до определенного срока или смерть в течение установленного в договоре страхования периода. В некоторых случаях в смешанное страхование включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерной особенностью смешанного страхования является то, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому риску: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.
Выплата производится при наступлении смерти застрахованного лица от любой причины, за исключением смерти в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени договор страхования действовал меньше двух лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного лица.
К страховым случаям при смешанном страховании жизни может относиться также постоянная (реже временная) утрата общей трудоспособности застрахованного лица, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной - часть страховой суммы, соответствующая проценту потери трудоспособности застрахованного лица. При значительной потере трудоспособности страховщиком могут быть предоставлены льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования.
К преимуществам смешанного страхования жизни относятся:
· * меньшая сумма страховой премии при заключении данного вида договора, покрывающего несколько рисков одновременно;
· * возможность получения застрахованным лицом или выгодоприобретателем страховой выплаты в размере полной страховой суммы независимо от возможного наличия факта получения страхового обеспечения по страхованию от несчастных случаев в период действия договора;
· * сочетание краткосрочного страхования (от несчастных случаев) с долгосрочным (накопительным), чем обеспечивается постоянство величины страховой суммы.
В смешанном страховании при наступлении смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта наступления страхового случая. Но возможны и другие варианты выплат. В некоторых случаях предоставление страхового обеспечения выгодоприобретателю может быть отложено до истечения срока страхования с прекращением уплаты причитающихся взносов. Возможна также выплата после смерти застрахованного лица лишь 50% страховой суммы, а оставшейся части - после окончания договора страхования. В каждом договоре страхования оговаривается порядок выплаты страхового покрытия.
Выводы к вопросу 2
Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
смерти застрахованного; а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты в период действия договора страхования и др.).
Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода при наступлении соответствующего страхового случая.
Предметом страхования при страховании жизни является жизнь застрахованного лица, а также доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев.
4. Медицинское страхование граждан в Российской Федерации
Предоставление социальной помощи гражданам в случае болезни имеет древние традиции. Так, еще в Греции существовали организации взаимопомощи в рамках профессиональных коллегий, которые занимались сбором и выплатой средств при наступлении несчастного случая, получении травмы, т.е. при утрате трудоспособности вследствие длительного заболевания или увечья. В Средние века защитой населения в случае болезни или наступления инвалидности занимались цеховые или ремесленные гильдии (союзы), где помощь оказывалась за счет средств цеховых касс, созданных из членских взносов. Однако форму медицинского или, как тогда было принято называть, больничного страхования социальная помощь при болезни получила только во второй половине XIX в.
Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Медицинское страхование осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной. Обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Поэтому систему ОМС следует рассматривать с двух точек зрения: с одной стороны, это составная часть государственной системы социальной защиты наряду с пенсионным, социальным страхованием; с другой стороны, ОМС представляет собой финансовый механизм обеспечения дополнительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения и оплату медицинских услуг.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных и иных медицинских услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным. Добровольное медицинское страхование - значительное дополнение к системе государственного здравоохранения и обязательного медицинского страхования. Основной целью добровольного медицинского страхования является компенсация застрахованным гражданам финансовых расходов и потерь, связанных с болезнью или травмой, которые не покрываются государственной или обязательной страховой медициной.
Субъекты медицинского страхования приведены на рис. 8.6.
Рис. 8.6. Участники медицинского страхования
Страхователями при обязательном медицинском страховании являются:
· * для неработающего населения - органы государственного управления областей, городов Москвы и Санкт- Петербурга, местная администрация;
· * для работающего населения - предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью.
Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.