Лицензирование страховой деятельности в РФ
Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" (ст. 4) гласит, что на территории РФ осуществляется страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов РФ, что оно может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном порядке [1].
Лицензия на осуществление страховой деятельности является документом, удостоверяющим право владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.
Лицензированию подлежат конкретные виды страхования, в которых законом установлено наличие страхового интереса.
Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности, перестрахования (если предметом деятельности является исключительно перестрахование).
Лицензия выдается без ограничения срока действия. Исключением являются следующие случаи:
- когда страховщик не обладает информацией, позволяющей достоверно оценить страховой риск;
- если страховщик сам определил срок действия лицензии.
И в первом, и во втором случаях срок временной лицензии устанавливается от года до трех лет. Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению страховщика. В продлении срока действия временной лицензии может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения страхового законодательства, которые не устранены в надлежащий срок [4, c. 204].
Государство устанавливает критерии, которым должен соответствовать соискатель лицензии для ее получения. К их числу относятся:
- соискатель лицензии на операции страхования и перестрахования должен обладать оплаченным уставным капиталом в соответствии с действующим законодательством (ст. 25 Закона об организации страхового дела)[1];
- величина капитала соискателя лицензии на операции страхования и перестрахования должна быть достаточной для обеспечения его платежеспособности;
- руководитель, главный бухгалтер и иные лица соискателя лицензии, определенные законом, должны отвечать квалификационным требованиям и др.
Лицензирование деятельности субъектов страхового дела в Российской Федерации осуществляется на основании их заявлений и документов:
- заявление установленного образца;
- комплект учредительной документации;
- свидетельство о госрегистрации;
- сведения о страховом актуарии, согласно требований ФС страхового надзора; лицензия страхование соискатель
- правила страхования, соответствующие требованиям законодательства
с образцами документов, которые планируется использовать. Вид страхования нужно указывать, ссылаясь на классификатор;
- методика расчетов страховых тарифов, источник исходных данных, структура тарифных ставок;
- положение о страховых резервах и их формировании;
- экономические обоснования страховой деятельности (согласно требованиям ФС страхового надзора).
Если планируется провести лицензирование страховой деятельности для осуществления брокерских услуг, необходимо подать в лицензирующий орган следующие документы:
- заявление установленного образца;
- свидетельство о госрегистрации [3, c.98];
- комплект учредительной документации;
- образцы договоров, которые будут использоваться для брокерской деятельности (согласно требованиям ФС страхового надзора);
- дипломы, сертификаты, трудовые книжки, подтверждающие квалификацию и стаж брокеров.
Законодательство предъявляет отдельные требования к руководителям страховых компаний. Они обязаны иметь высшее финансовое либо экономическое образование и опыт работы в страховом деле от 2 лет. Это касается и директоров страховых компаний в форме юридических лиц, и индивидуальных предпринимателей, предоставляющих страховые услуги[4,c.205-206].
Идентичные требования и к главному бухгалтеру страховой компании: высшее финансовое или экономическое образование и стаж работы в страховой отрасли на территории РФ от 2 лет.
Страховой актуарий также должен иметь высшее экономическое или математическое образование и квалификационный аттестат.
Лицензирование страховой компании осуществляется после оплаты государственной пошлины (соответствующую квитанцию нужно подавать с заявлением и пакетом документов).
Следует отметить, что лицензия для страховой компании выдается на каждый отдельный вид страховых рисков, входящих в такие сферы страхования:
- личное;
- имущественное;
- страхование ответственности;
- перестрахование.
Каждый раз, расширяя сферу деятельности, страховщик обязан обращаться в лицензирующий орган и получать отдельную лицензию. Без этого деятельность страховщика будет признана незаконной [6].
Органы страхового надзора могут отказать в выдаче лицензии. Соискателю лицензии отказывают в выдаче лицензии, если он не отвечает установленным критериям или, когда поданные документы не отвечают требованиям законодательства.
В России отказ в выдаче лицензии может иметь место по следующим основаниям:
- использование соискателем лицензии - юридическим лицом полного или краткого наименования (фирменного наименования), повторяющего частично или полностью наименование субъекта страхового дела, сведения о котором внесены в Единый государственный реестр субъектов страхового дела. Данное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъектов страхового дела - юридических лиц;
- наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления об осуществлении дополнительных видов страхования, взаимного страхования не устранённого нарушения страхового законодательства;
- несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям Закона об организации страхового дела и нормативным правовым актам органа страхового надзора;
- несоответствие учредительных документов требованиям законодательства РФ;
- наличие в представленных документах недостоверной информации;
- наличие у руководителей или главного бухгалтера неснятой или непогашенной судимости;
- необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности;
- несостоятельность (банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя.
Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии и содержит основания для отказа с обязательной ссылкой на допущенные нарушения [7].
Лицензия на осуществление страховой деятельности может быть аннулирована. Кроме того, орган страхового надзора вправе отменить решение о выдаче лицензии.
Аннулирование лицензии или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случае:
- неполучения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;
- установления до момента выдачи лицензии факта предоставления недостоверной информации.
После получение лицензии ее соискателем государство в ходе текущего контроля оценивает, в какой степени субъект страхового дела удовлетворяет принципам лицензирования и требованиям законодательства [5,6].
Методика определения личного, имущественного ущерба при страховании гражданской ответственности
Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т.д.), аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем (колхоз, совхоз, межхозяйственное или государственное пред приятие, кооперативная, акционерная или общественная организация, физическое лицо). Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:
- установление факта гибели или повреждения имущества;
- определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или не страхового случая;
- установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;
- расчет суммы ущерба и страхового возмещения.
Оценка личного ущерба включает в себя:
1. Компенсацию затрат
2. Компенсацию потерь в заработке вследствие нетрудоспособности
3. Выплату ренты при временной нетрудоспособности
4. Выплата ренты при постоянной нетрудоспособности
5. Выплата морального ущерба
6. В случае смерти застрахованного, право предъявлять претензию переходит к наследникам [4, c. 453]
Страховая компенсация: возмещение затрат на погребение, выплата ренты иждивенцам, возмещение морального ущерба.
В случаи имущественного ущерба потерпевший должен предъявить претензию на: возмещение затрат по ремонту испорченного имущества или его замену, денежная компенсация поврежденного или уничтоженного имущества, возмещение косвенных затрат; если потерпевший предприниматель, то для него элементом ущерба является неполучение прибыли, упущенная выгода.
При страховании ГО страховое покрытие существенно различается для разных категорий страхователей
- Для частных лиц страхователем покрываются следующие виды ответственности:
1. ответственность, связанная с действиями лиц, зависящих от страхования (члены семьи, наемные работники)
2. ответственность, связанная с обладанием вещами (недвижимость, здания, сооружении), движимостью, ТС (кроме авто мотоцикла), плав-ми средствами, животными.
- Для предприятий страхователем покрывается следующие виды ответственности:
1. ответственность, связанная с лицами, зависящими от страхователя - владельца - предприятия (наемные рабочие, подрядчики и субподрядчики)
2. ответственность, связанная с владением хранением распоряжением имущества предприятия (недвижимости, оборудования, товары, незавершенное производство, ТС и т.д).
- ГО главы предприятия может иметь место
1. перед 3 лицами, потребителями продукции, перед случайными лицами за пределами предприятия. Эта ответственность м/б результатом собственной деятельности предприятия, деяния подрядчиков и субподрядчиков возникают в связи с ущербом исходящих от имущества предприятия.
2 перед наемными работниками и подрядчиками - по причине несчастного случая, в поездке, профзаболевания, а такие пищевого отравления в столовые фирмы [4, c. 526].
Ущербом страхователя считается стоимость погибшего имущества, по страховой оценке, стоимость поврежденного имущества с учетом его обесценения, стоимость работ по спасанию имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.).
Из ущерба кооперативных организаций исключаются суммы торговых скидок и накидок с действующих цен на погибшие или поврежденные товарно-материальные ценности, а косвенные убытки вообще не принимаются во внимание.
Страхование строений. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарегистрированных строений они также должны быть оценены[4,c.567].
Данные составленного акта, а также страховых оценочных листков (по строениям в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства - учетных карточек, паспортов и т.п. (по строениям в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба, как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам.
Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляют по единичным расценкам на отдельные части строения или виды работ, на основании которых разработаны оценочные нормы.
При уничтожении или повреждении строений, застрахованных по добровольному страхованию, ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется. Сумма возмещения по данному страхованию при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования.
Страхование домашнего имущества. Страховое возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.
Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Указанные документы местное отделение страхования получает в органах пожарного надзора, гидр метеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.