Материал: Кредитная система Республики Казахстан

Кредитная система Республики Казахстан

Введение

Одна из главных проблем в нынешних условиях - обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде.

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Актуальность данной курсовой работы определяется тем, что на этапе развития современных рыночных отношений кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.

Цель курсовой работы - определить сущность кредитной системы Республики Казахстан.

Из данной цели вытекают следующие задачи:

выявить общую характеристику значимости кредита в рыночной экономике;

охарактеризовать сущность кредитной системы в целом и кредитной системы Республики Казахстан, в частности.

Курсовая работа написана на основе учебников и изданий российских и казахстанских авторов.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

1.     
Понятие, виды, типы кредитных систем

кредит экономика казахстан

1.1 Понятие кредитной системы, сущность, формы

Понятие «кредитная система» можно рассматривать в широком и узком смысле слова.

В широком смысле (с базисной позиции) понятие кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, форм кредита, методов кредитования, кредитных учреждений. В узком смысле (с надстрочной позиции) понятие кредитная система - это совокупность или система специальных кредитно-финансовых институтов.

В целом понятие кредитная система можно рассматривать как совокупность кредитных отношений, специальных кредитно-финансовых учреждений и их звеньев, организующих данные отношения.

Кредитная система представляет собой сложное неотъемлемое звено хозяйствования, которое является важным элементом ы управлении экономикой.

Таким образом, кредитная система - это исторический и логический результат развития взаимосвязанных элементов, связанных с функционированием денег и кредита. Кредитная система регулирует денежные отношения в стране, представляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при которых возникают кредитные отношения.

Типы кредитных систем:

.        В зависимости от типа хозяйствования:

централизованная кредитная система

рыночная кредитная система

кредитная система переходного периода.

. По степени развитости:

развитые кредитные системы

развивающиеся кредитные системы

Развитые кредитные системы содержат все элементы и обеспечивают их взаимодействие .

Развивающиеся кредитные системы - в стадии развития находится не только кредитная инфраструктура, но банковское законодательство, регулирующее кредитные отношения сторон, а также их взаимодействие между кредитными организациями и финансовыми рынками.

. По географическому признаку:

международные кредитные системы

национальные кредитные системы

Международная (мировая) кредитная система - это совокупность национальных и международных рынков ссудного капитала и различных кредитно-финансовых институтов, осуществляющих в международных масштабах передачу финансовых ресурсов, а также движение ссудного капитала, обеспечивающего кругооборот промышленного и торгового капитала.

Национальная кредитная система характеризуется особенностями банковского законодательства данной страны, национальными традициями сложившимися историческими, экономическими и политическими условиями.

. По законодательному регламентированию:

сегментированная

универсальная

В зависимости от того, насколько строго регламентируются и лицензируется банковская деятельность, выделяют два типа организации кредитной системы.

Сегментированная структура предполагает жестокое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов кредитных учреждений. Подобные структуры сложились в США, Японии, где банковские операции по приему депозитов и выдаче краткосрочных кредитов были законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг компаний и некоторых других специальных видов услуг.

При Универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Такой тип универсальных «финансовых универмагов», сложился в Германии, Франции, Швейцарии, Великобритании и др.

Современная кредитная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной точки зрения кредитная система представляет собой комплекс финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.

Современная кредитная система имеет две стороны: Одна ее сторона - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Вторая ее сторона - совокупность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду. Безусловно, кредитная система - понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

В целом общая структура кредитной системы схематично может быть представлена следующим образом.

Рис. №1: «Кредитная система РК»

.2 Принципы построения кредитной системы РК

При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.

Различают два понятия кредитной системы:

совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

совокупность кредитно- финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Однако кредитная система - более широкое и ёмкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране. [9]

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно- расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно- финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связанно с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

В Казахстане в настоящее время идет построение трехуровневой кредитной системы, которая включает в себя следующие структурные звенья:

уровень - коммерческие банки;

уровень - специализированные финансово-кредитные учреждения;

уровень - микрокредитные организации.

Коммерческие банки - это основной сегмент кредитной системы. Через банки осуществляется мобилизация и аккумуляция временно свободных денежных средств и их размещение в виде инвестиционных и кредитных ресурсов. Принимая от населения и юридических лиц денежные средства, банки осуществляют их вложение в наиболее перспективные отрасли экономики или на развитие отдельных предприятий, способствуя, тем самым, развитию как отрасли в отдельности, так и всей экономики страны в целом.

Специализированные финансово-кредитные институты или небанковские учреждения осуществляют отдельные виды банковских операций, согласно полученной лицензии Национального банка. К ним относятся кредитные союзы, кооперативы, сберегательные кассы, ломбарды и так далее. По объемам проводимых операций данные институты существенно отличаются от коммерческих банков. Тем не менее, данный сегмент системы так же способствует развитию экономики. Небанковские учреждения аккумулируют денежные средства и кредитуют клиентов на условиях, более мягких, нежели коммерческие банки. В основном клиентами данного сегмента выступают физические лица, которые испытывают временные затруднения со свободными денежными средствами. Под залог движимого имущества, или под гарантии, под залог заработной платы, ценных вещей клиент может получить определенную небольшую сумму на короткий срок (до 2-3 месяцев) под низкий процент. Тогда как коммерческие банки в основном занимаются более долгосрочным кредитованием (от1 года и выше) и процент по банковским кредитам, как правило, гораздо выше.

И еще один сегмент кредитной системы, небольшой по объему, но имеющий немаловажное значение для экономики, это микрокредитные организации. Данные организации выдают микрокредиты (4000- 7000 МРП), в основном на развитие индивидуального бизнеса и на неотложные потребительские цели населения. Особенность микрокредитных организаций состоит в том, что их деятельность не подлежит лицензированию со стороны Национального банка. Они просто регистрируются в органах юстиции.

Таким образом, современный этап развития финансово-кредитной системы Республики Казахстан характеризуется интенсивным стратегически ориентированным направлением совершенствование имеющиеся структуры, внедрением новых механизмов регулирования финансового рынка и оптимизации общеэкономической ситуации. [5]

Необходимо отметить, что на сегодняшний день существует и множество проблем в формировании и развитии финансово-кредитной системы Республики Казахстан.

Главные риски для казахстанской финансово-кредитной системы кроются в том, что банковская система Казахстана слишком велика для страны с населением в 15 миллионов человек. Кроме того, уровень кредитоспособностей банков Казахстана по прежнему сдерживается слабой прозрачностью структуры собственности, ограниченной диверсификацией деятельности, относительной нереструктурированным корпоративным сектором, высокой степенью концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщиком и значительной долей кредитования в иностранной валюте. К тому же, вызывает озабоченность усиливающиеся экспансия банков Казахстана на другие рынки стран СНГ с более высоким уровнем рисков, главным образом, в Россию и Киргизию.

Кроме того, в то время как банковская система Казахстана является в целом действующей, существует значительная разница в функционировании банков, разница между тенге и ликвидностью иностранной валюты, которая имеет важное значение. Небольшие банки зачастую сталкиваются с трудностями при привлечении депозитов. Они не имеют доступа к международным банкам, а так же им не предоставляются необеспеченные ограничения от более крупных банков на межбанковском рынке.

Так же в качестве основных проблем кредитной системы РК можно выделить:

неоптимальную стратегию управления рисками в банковском секторе;

присутствие теневых капиталов в банках;

несовершенное правовое регулирование деятельности организации, осуществляющих отдельные виды банковских операций;

отсутствие механизмов государственной поддержки в развитии организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и микрокредитных организаций.

Таким образом, выделенные недостатки требуют особого внимания в области разработки стратегии развития финансово-кредитной системы Казахстана в ближайшей перспективе. [8]

Национальный банк Республики Казахстан- является центральным банком Республики Казахстан и представляет собой верхний уровень банковской системы Республики Казахстан.

В рыночной экономике без создания специальных небанковских институтов кредитная система любой страны останется незавершенной. Интерес полного привлечения вкладов населения и полное удовлетворение запросов меняющейся рыночной экономики диктуют создание этих институтов, они органически дополняют кредитную систему, обогащают её, делают более гибкой и чувствительной к изменениям в экономике.

Государство осуществляет руководство экономикой, проводит единую денежно- кредитную политику, важнейшим инструментом которой выступает Национальный банк. Этот принцип необходим для того, чтобы обеспечить внутреннюю и внешнюю устойчивость национальной валюты путем регулирования объема денежной массы в обращении, защитить интересы республики в области осуществления денежно- кредитной политики, в целом экономической политики и ее интеграции в мировую экономику. Важный принцип построения кредитной системы- максимальное развитие сети кредитных учреждений и сосредоточение в них всех денежных операций. Последнее предполагает хранение свободных денежных средств хозяйствующих звеньев в банках, проведение расчетов безналичным путем.

В настоящее время на территории Казахстана размещено 35 банков с 385 отделениями и филиалами.

Концентрация всего денежного оборота в кредитной системе позволяет сосредоточить кредитные ресурсы и рационально направлять их в народное хозяйство страны. Большое значение придается принципу государственной валютной монополии. В Законе Республики Казахстан « О валютном регулировании» записано: « Президент и кабинет Министров Республики Казахстан в пределах своей компетенции принимают нормативные акты в области валютного регулирования, не противоречащие положениям настоящего закона. Национальный банк Республики Казахстан является основным органом валютного регулирования в Республике Казахстан».редство накопления валютных резервов и надежная защита денежного обращения от влияния валют других стран. Автономия центрального банка закреплена законодательством суверенных государств, в Казахстане - Законом « О Национальном банке РК». Банки независимы от правительственных и исполнительных органов власти при принятии ими решений, связанных с оперативной банковской деятельностью. Национальный банк подотчетен лишь Парламенту и Президенту Республики Казахстан.

Дело в том, что интересы Национального банка, как защитника долговременных интересов всей республики, могут не совпадать с кратковременными интересами Правительства; Правительство же при дефиците государственного бюджета старается кредитные ресурсы Национального банка использовать для покрытия дефицита ( а это делалось систематически за время существования советской власти), что нарушает стабильность денежного обращения, способствует нарастанию инфляции.

Центральный банк полностью отвечает за проведение денежно- кредитной политики в стране. В свою очередь, денежно- кредитная политика составляет основу государственного регулирования всей экономики. Поэтому без автономного ведения денежно- кредитной политики не может быть и речи об эффективной рыночной экономике в республике.