Ипотечное кредитование как разновидность кредитных продуктов коммерческих банков (на примере специализированного по обслуживанию физических лиц дополнительного офиса № 5221/0798 ПАО Сбербанк России)
Володина Т.В.,
Лебедянская К.А.
Современные банки уже давно стали многопрофильными финансовыми учреждениями и способны предложить клиентам до 200 видов разнообразных операций, но важнейшей из них остается кредитование. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса РФ Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) [Текст] // Российская газета. - 10.02.1996. - № 27..
Кредит (лат. creditum - ссуда, долг, credere - верить) является одной из сложнейших экономических категорий. Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса РФ банковский кредит - это действия по предоставлению банком денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, и обязанностью заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности.
К кредитам, предоставляемым физическим лицам, можно отнести:
? потребительские кредиты; ? ипотечный кредит.
На сегодняшний день по данным ЦБ РФ в России 507 коммерческих банков, занимается кредитованием, среди которых Сбербанк России является абсолютным лидером российского рынка по объемам кредитования физических лиц. Очевидно, что он является одной из самых рейтинговых и авторитетных банковских организаций на данный момент времени. Стабильно и динамично развивающийся банк на протяжении многих лет предоставлял своим клиентам всевозможные финансовые услуги и продукты, в том числе и ипотечное кредитование.
Ипотечное кредитование - предоставление банками долгосрочных кредитов на приобретение или строительство недвижимости под залог недвижимого имущества. Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования [Текст] / Н.Б. Косарева//.. Ї Москва: Фонд "Институт экономики города", 20014 Ї 7с Ипотечное жилищное кредитование граждан имеет ряд отличительных черт, представленных на рисунке 1.
Для того, чтобы сделать покупку жилья доступной для всех категорий граждан, ежегодно разрабатываются и внедряются различные государственные программы преференциального кредитования. Льготная ипотека в 2018 году предоставляется на особых условиях и является прекрасным стимулирующим средством финансовой и строительной отрасли страны, а также опосредованно способствует улучшению демографической ситуации в России. Условия выдачи долгосрочных кредитов меняются практически каждый квартал. Сбербанк входит в топ-5 банков, которые работают в сфере ипотечного кредитования. В таблице 1 представлены условия кредитования Сбербанка России в 2018 году.
Таблица 1 - Условия предоставления ипотеки в 2018 году Составлено автором по материалам интернет источника -. URL: http://www.sberbank.ru
|
Программы |
Максимальная сумма, тыс. руб. |
Ставка, % |
Срок, лет |
Минимальный первый взнос |
|
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
|
|
В новостройках (по программе субсидирования ипотеки застройщиками) |
Не должна превышать меньшую из величин: 1) 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; 2)85% оценочной стоимости иного объекта недвижимости, оформляемого в залог. |
7,4% |
до 30 лет/до 12 лет в рамках программы субсидирования ставки застройщиками |
от 15% |
|
|
Готовая недвижимость (на вторичном рынке) |
Не должна превышать меньшую из величин: 1) 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; 2)85% оценочной стоимости иного объекта недвижимости, оформляемого в залог. |
8,6% |
до 30 лет |
от 15% |
|
|
Рефинансирование ипотеки и других банков |
Максимальные суммы на различные цели получения кредита: 1)На погашение ипотеки в другом банке: ; 2)На погашение других кредитов: 1 500 000 рублей; 3) На цели личного потребления: 1 000 000 рублей |
9,5% |
до 30 лет |
? |
|
|
Строительство жилого дома |
Не должна превышать меньшую из величин: 1)75% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; 2)75% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения. |
10% |
до 30 лет |
от 25% |
|
|
Загородная недвижимость |
Не должна превышать меньшую из величин: 1)75% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; 2)75% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения. |
9,5% |
до 30 лет |
от 25% |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
|||||
|
Военная ипотека |
до 2,33 млн рублей |
9,5% |
до 20 лет |
от 20% |
|||||
|
При этом |
|||||||||
|
срок возвра- |
|||||||||
|
та кредита: |
|||||||||
|
- не должен |
|||||||||
|
превышать |
|||||||||
|
предельный |
|||||||||
|
срок, на ко- |
|||||||||
|
торый |
|||||||||
|
предостав- |
|||||||||
|
ляется Целе- |
|||||||||
|
вой жилищ- |
|||||||||
|
ный заем |
. |
||||||||
|
Нецелевой кредит под залог недвижимости |
до 10 млн |
12% |
до 20 лет |
? |
|||||
|
Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми |
до 8 млн ?при покупке жилья в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области до 3 млн ? при покупке жилья в других регионах |
6% |
до 30 лет |
от 20% |
Несмотря на то, что многие семьи до сих пор считают ипотеку неподъемным финансовым бременем, льготы, предоставляемые заемщикам государством, делают ее доступной и экономически выгодной для многих социально незащищенных категорий граждан.
Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме), а также: кредит недвижимость банк
? заемщику ИЖК предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке;
? длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными.
Список литературы
1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) [Текст] // Российская газета. - 10.02.1996. - № 27.
2. Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования [Текст] / Н.Б. Косарева//.. Ї Москва: Фонд "Институт экономики города", 20014 Ї 7с
3. Интернет источника -. URL: http://www.sberbank.ru