Материал: Формы кредита и тенденции развития кредитных отношений в Республике Беларусь

В первом полугодии проблемные кредиты в банковском портфеле постоянно увеличивались. На первое января доля проблемных кредитов в банковском портфеле составляла 280,6 миллионов долларов и каждый последующий месяц увеличивалась. Однако прирост проблемных кредитов в месяц составлял 50-70 миллионов долларов. В июле увеличение проблемных кредитов в банковском портфеле ускорилось, за один месяц проблемные кредиты выросли на 131,7 миллионов долларов (см. рисунок 3.1).

Рисунок 3.1 - Увеличение проблемных активов в портфеле банков Республики Беларусь, млн рублей (январь - август 2011 года)

Доля проблемных кредитов в общем кредитном портфеле банков на первое августа составила 1,3 процентов, увеличившись с начала года более чем в два раза (на первое января 2011 года доля проблемных кредитов в кредитном портфеле банков составляла 0,59 процентов).

За январь-июль кредиты, выданные белорусскими банками, увеличились на 24 процентов и составили 55,538 триллиона рублей. В структуре выданных кредитов доля кредитов в национальной валюте составила 68 процентов (37,774 триллиона рублей). Доля кредитов в иностранной валюте - 32 процентов (17,763 триллиона рублей). За январь-июль объем кредитов в иностранной валюте вырос на 28,4 процентов, кредитование в национальной валюте за аналогичный период увеличилось на 22,1 процентов.

Национальный банк полагает, что в этом году доля проблемных активов не перешагнет допустимую норму.

Согласно основным направлениям денежно-кредитной политики, доля проблемных активов в банковской системе не должна превысить 5 процентов. В то же время Нацбанк Республики Беларусь ожидает, что в будущем году доля проблемных активов может вырасти. Поэтому при подготовке основных направлений денежно-кредитной политики на будущий год Национальный банк планирует увеличить вдвое планку проблемных активов - с 5 процентов до 10 процентов [14].

Также крупной проблемой кредитной системы страны является отток депозитов и ухудшение качества активов, с которым белорусские банки могут столкнуться. Повышение давления на банковскую систему будет вызвано снижением деловой активности экономических субъектов и реальных доходов населения. Фактическое и ожидаемое ухудшение макроэкономических показателей приведет к сокращению реальных доходов населения и предприятий и, как следствие, к уменьшению их свободного ресурса [21, с. 418].

Правительство задекларировало уменьшение дотаций ряду отраслей, а банки сократили темпы кредитования. Это может привести к расходованию части свободных на текущий момент средств, то есть к изъятию таких ресурсов с банковских депозитных счетов физических и юридических лиц.

Однако на данный момент ситуация в банковской системе остается относительно стабильной. В январе - августе 2009 г. вклады населения в белорусских банках увеличились на 27,4% или более чем на 3,42 трлн. белорусских рублей.

В августе 2011 года сумма вкладов населения Беларуси в коммерческих банках страны возросла на 387,34 миллиардов рублей, или на 2,4 процентов. Рублевые вклады увеличились на 204,25 миллиардов рублей (3 процентов), вклады в иностранной валюте - на 52,2 миллионов долларов (1,6 процента).

Это выше результатов за июль 2011 года, когда прирост вкладов составил 355,5 миллиардов рублей, а валютных - 50,2 миллионов долларов (см. рисунок 3.2).

Рисунок 3.2 - Рост вкладов населения, миллионов рублей (январь - август 2011 года)

Таким образом, сумма валютных депозитов населения на 1 августа 2011 года превысила рублевые в 1,32 раза. На аналогичную дату прошлого года ситуация была противоположной: тогда рублевые депозиты превосходили валютные в 1,9 раза.

Что касается юридических лиц, то здесь ситуация обратная. По сравнению с началом года депозиты юридических лиц сократились почти на 400 миллионов рублей - с 12,939 миллиардов рублей на 1 января до 12,557 миллиардов рублей на 1 августа. Причем депозиты в национальной валюте сократились по сравнению с началом года более чем на 2 миллиардов рублей - с 8,26 миллиардов рублей на 1 января до 6,11 миллиардов рублей на 1 августа [14].

Серьезно подорвать стабильность банковской системы может вынужденная гонка предприятий за показателями при отсутствии для этого необходимых ресурсов. Однако в период кризиса они столкнулись с недостатком оборотных средств. Одним из способов их пополнения являются кредитные ресурсы. В январе-июне экономике было выдано 8,6 триллиона рублей долгосрочных кредитов. По сравнению с январем-июнем 2008 года их прирост составил 28,7 процентов (в сопоставимых ценах - 12,3 процентов).

Но с ростом кредитования выросла и кредиторская задолженность. По данным Минстата Республики Беларусь, кредиторская задолженность предприятий на 1 июля 2011 года составила 15,1 триллиона рублей и по сравнению с 1 июля 2010 года увеличилась на 13,8 процентов. По сравнению с началом года она увеличилась на 16,5 процентов, в том числе за июнь - на 5,9 процентов [20, с. 18].

В сложившихся экономических условиях кредитование в Беларуси сопряжено со значительными рисками. В частности, из-за отраслевой концентрации кредитных вложений и использованием директивного подхода к участию банков в целевых программах поддержки отдельных отраслей. В ряде случаев это является государственным дотированием убыточных предприятий. В случае приостановки действия отдельных программ качество кредитных портфелей банков-участников может значительно ухудшиться.

Крупной проблемой для кредитного сегмента страны и экономики в целом будет рефинансирование уже выданных кредитов с целью недопущения массовых банкротств, а также снижения реальной платежеспособности компаний-заемщиков.

Следует отметить, что относительная стабильность денежно-кредитной сферы Республики Беларусь и соблюдение Основных направлений денежно-кредитной политики на 2011 год в значительной степени происходило за счет золотовалютных резервов [6].

С 10 июля по 1 августа 2011 года золотовалютные резервы Беларуси в определении МВФ сократились на 277 миллионов долларов - с 3,442 до 3,165 миллиардов долларов. В национальном определении (с учетом резервов в ОКВ, драгметаллах, отличных от монетарного золота, и драгоценных камнях) ЗВР страны снизились на 253 миллионов долларов - с 3,877 до 3,624 миллиардов долларов. Таким образом, белорусских резервов не достаточно для финансирования полугодового дефицита внешней торговли. По данным за первое полугодие, отрицательное сальдо внешней торговли Беларуси составило минус 3,95 миллиардов долларов.

Как утверждают в Нацбанке, «текущий размер золотовалютных резервов Республики Беларусь позволяет Национальному банку обеспечивать стабильность динамики курса национальной валюты в пределах, установленных Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2011 год». Представители банка также указывают, что по объему чистых международных резервов страна полностью укладывается в показатели, согласованные с МВФ в рамках программы stand-by. Но достаточно высокий уровень ЗВР обеспечивается внешними заимствованиями и поступлениями от приватизации госсобственности. В январе 2011 года Беларусь получила первый транш кредита МВФ в размере 788 миллионов долларов. В июле МВФ выделил второй транш в размере 679,2 миллионов долларов. Кроме того, в марте ЗВР пополнились очередным траншем российского кредита на сумму 500 миллионов долларов, а в феврале стране поступили 625 миллионов долларов от продажи 12,5 процентов акций ОАО «Белтрансгаз» и 250 миллионов долларов произведенной «Газпромом» предоплаты за транзит российского газа по территории Беларуси в течение года [22, с. 108].

Если учесть, что на начало года - до этих вливаний - ЗВР Беларуси в определении МВФ составляли 3,061 миллиардов долларов, то получается, что все кредитные ресурсы и иные внешние поступления, за счет которых пополняются резервы, за исключением 100 миллионов долларов Беларусь за 7 месяцев потратила на финансирование дефицита внешней торговли и поддержание курса национальной валюты. Эксперты МВФ признают, что соотношение внешнего долга и валового внутреннего продукта у Беларуси достаточно низкое и резерв для дальнейших заимствований есть. 29 июня Совет директоров фонда одобрил увеличение объема кредитной программы stand-by для Беларуси на 1 миллиардов долларов до 3,52 миллиардов. До конца года Беларусь ожидает поступление от МВФ еще 1,35 миллиардов долларов двумя траншами. Тем не менее, соотношение ЗВР и краткосрочного внешнего долга у Беларуси остается очень высоким - по этому тревожному показателю мы проигрываем всем развивающимся странам Европы и Центральной Азии. Фактически наша страна входит в список государств региона, спасающихся от дефолта лишь с помощью активных внешних заимствований [5, с. 197].

Анализ выданных кредитов по срокам погашения в Республике Беларусь, а также информация о кредитах, выданных банками Республики Беларусь представлены в приложении 1 и 2 [4].

Эксперты Международного валютного фонда считают необходимым еще более ужесточить кредитную политику в Беларуси. Учитывая, что уровень процентных ставок уже высок, следует ввести строгие ограничения на кредитование в рамках госпрограмм. МВФ считает, что это не только приведет к снижению спроса на импорт, но также будет способствовать более эффективному управлению рисками в банках. Ослабление этой политики должно происходить при условии продолжения снижения инфляции и восстановления уровня резервов. Эксперты МВФ также подчеркивают необходимость усиления операционной независимости Нацбанка путем изменения законодательства, что будет способствовать реализации жесткой денежно-кредитной политики и проведению эффективного банковского надзора [7].

Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь продолжает реализацию всех необходимых защитных мер по ограничению влияния мирового финансово-экономического кризиса на денежно-кредитную сферу и на экономику страны в целом, неустойчивости внешнеэкономической среды и курсов ведущих валют.

Предполагается решение следующих задач:

недопущение годовой инфляции выше 5 процентов;

создание третьего уровня кредитно-финансовых учреждений - специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений с ограниченными лицензионными полномочиями и без права ведения расчетных счетов юридических и физических лиц (инвестиционные, трастовые, ипотечные);

формирование золотовалютных резервов на уровне, обеспечивающем полное покрытие рублевой денежной базы;

достижение свободной конвертируемости белорусского рубля на национальном и внешних валютных рынках [8, с. 167].

Основной вектор преобразований в денежно-кредитной политике Республики Беларусь - переход к зрелым рыночным институтам и механизмам.

Одновременно будет совершенствоваться методологическая база регулирования и надзора за банками, координация деятельности Национального банка с другими органами денежно-кредитного регулирования.

В целом денежно-кредитная политика будет проводиться в четком соответствии с макроэкономическими параметрами социального и экономического развития страны и будет направлена на стабилизацию экономики Республики Беларусь и повышение благосостояние населения.

Для минимизации последствий финансово-экономического кризиса и укрепления устойчивости банковской системы в 2011 году проводилась жесткая денежно-кредитная политика. В результате этого обеспечены: стабильная стоимость корзины иностранных валют в пределах установленного коридора допустимых изменений; развитие и укрепление банковского сектора страны, рост его ресурсной базы, нормативного капитала; эффективное, надежное и безопасное функционирование платежной системы [18, с. 178].

Проводимая кредитная политика, была направлена, как и ранее, на максимально допустимое удовлетворение потребности юридических и физических лиц в кредитных ресурсах. Увеличилось льготное кредитование жилищного строительства. За январь - сентябрь было выдано таких кредитов физическим лицам и сельскохозяйственным организациям на сумму 3,2 триллионов рублей, что в 1,7 раза превышает объем выдачи за такой же период прошлого года. Наряду с льготным кредитованием населения банковская система активно предоставляла кредиты физическим лицам на строительство и приобретение жилья на общих основаниях. Так, по состоянию на 1 октября 2011 года задолженность физических лиц по таким кредитам достигла 2,45 триллионов рублей. Это в 1,4 раза больше, чем на сопоставимую дату прошлого года.

Процентная политика в сложившихся условиях была направлена на поддержание реальных ставок депозитно-кредитного рынка на положительном уровне. Тем самым она содействовала обеспечению стабильности финансовой системы, платежного баланса и в целом экономической ситуации в стране. Решался и ряд других задач.

Таким образом, в ходе анализа кредитных отношений между субъектами хозяйствования и денежно-кредитной политики Республики Беларусь было установлено, что все показатели Основных направлений денежно-кредитной политики Беларуси в первом квартале 2011 года выполнены в полном объёме. Тем не менее, для кредитной сферы Республики Беларусь характерен ряд проблем:

рост проблемных кредитов у белорусских банков;

государственное дотирование убыточных предприятий приводит к оттоку депозитов и ухудшению качества активов, с которым белорусские банки могут столкнуться;

повышение давления на кредитную систему вызвано также снижением деловой активности экономических субъектов и реальных доходов населения [15, с. 208].

Было установлено, что разработанные Национальным банком защитные меры по ограничению влияния мирового финансово-экономического кризиса на денежно-кредитную сферу и на экономику страны в целом, по снижению неустойчивости внутриэкономической среды в перспективе должны способствовать реализации жесткой денежно-кредитной политики и повышению эффективности функционирования кредитных отношений в стране.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В итоге проведена работа в области исследования форм и классификаций кредита: определены основные формы и изучены критерии их классификации. Анализ структуры кредитования нашей страны показывает, что в Беларуси основной формой кредитования является банковский кредит.

Можно сделать вывод о том, что на развитие банковского кредитования оказывает влияние совершенствование денежно-кредитной политики и повышение уровня развития банковского сектора страны, которые осуществляются в едином комплексе преобразований государственной экономической и социальной политики.

Комплекс мер, реализуемых на макро- и микроуровне, обеспечит дальнейшее расширение доступности кредитов банков экономике.

На макроуровне для повышения доступности кредитов должны быть применены меры денежно-кредитной, налогово-бюджетной политики, а также меры в области структурных преобразований экономики.

Важнейшими факторами развития деятельности банков являются увеличение их ресурсного потенциала и обеспечение стабильности функционирования.

Банкам необходимо увеличить объем и расширить спектр предлагаемых услуг кредитного характера, что может быть обеспечено путем развития банковской инфраструктуры, внедрения банками новых технологий и продуктов, привлечения инвестиций.

Одним из приоритетов деятельности банков является развитие потребительского кредитования. В этом направлении продолжается работа по обеспечению гарантий прав граждан при потребительском кредитовании и формированию механизмов их защиты. Также проводится линия защиты права кредитополучателей на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

Одним из направлений повышения уровня оказания услуг по кредитованию является содействие банков коммерческим организациям в разработке их бизнес-планов развития на год и бизнес-планов инвестиционных проектов, реализуемых с кредитной поддержкой банков.