Статья: Банковское обслуживание физических лиц

Автономная некоммерческая организация высшего образования «Московский Международный Университет»

Банковское обслуживание физических лиц

Будаева С.М. Магистрант 3 курса

Россия, Саранск

Аннотация

В статье рассматриваются особенности банковского обслуживания физических лиц в современных условиях, а также виды предоставляемых услуг и осуществляемых операций.

Ключевые слова: коммерческий банк, обслуживание физических лиц, кредитование, депозитные операции, расчетно-кассовые операции.

Abstract

The article discusses the features of banking services for individuals in modern conditions, as well as the types of services provided and operations performed.

Keywords: commercial bank, servicing individuals, lending, deposit operations, cash and settlement operations.

В условиях финансового кризиса и различных ограничительных мер, вызванных пандемией, обслуживание физических лиц приобретает особую актуальность и является одним из ключевых направлений для развития всей банковской сферы в целом. Несмотря на все трудности, с которыми столкнулись многие коммерческие банки, данный сегмент продолжает активно развиваться за счет внедрения новых технологий и расширения круга предоставляемых физическим лицам услуг в дистанционном формате.

Значение обслуживания физических лиц для банка необходимо анализировать с разных точек зрения.

Во-первых, доходность: не один банк не будет осуществлять операций, не приносящих прибыль, за каждую проведенную операцию финансовая организация получает доход. При выдаче кредита клиенты выплачивают банку проценты за пользование кредитом. За оказание посреднических и других услуг клиенты выплачивают вознаграждение. Все это в итоге и формирует прибыль коммерческого банка.

Во-вторых, значение обслуживания физических лиц для коммерческих банков очень велико в связи с тем, что у них на руках сосредоточено до 80 миллиардов долларов США. И те банки, которые будут клиентоориентированы, будут предоставлять качественные и высокотехнологичные услуги, используя разнообразные средства, предлагать современные и востребованные банковские продукты, будут распоряжаться этими ресурсами. В современных условиях рыночной экономики привлечение средств физических лиц в коммерческие банки возросла в разы.

В-третьих, анализировать значение обслуживания физических лиц требуется с позиции повышения конкурентоспособности банка на рынке банковских услугПрищеп И.П. Теоретические основы обслуживания физических лиц // Научная идея. - 2018. - № 1. - С. 3-13 Горностаева А.Н. Виды банковских продуктов и услуг для физических лиц //Аллея науки. 2021. Т. 1. № 6 (57). С. 598602..

Одним из основных направлений, которыми занимаются банки, является обслуживание физических лиц по депозитным, кредитным и расчетно-кассовыми операциям с предоставлением широкого спектра дополнительных многообразных банковских услуг (рис. 1)2.

Рисунок 1. Классификация банковских операций по обслуживанию физических лиц

Далее раскроем подробнее все виды банковских услуг.

Наибольший удельный вес в общей структуре операций, осуществляемых с физическими лицами, имеют активные операции. Именно кредитные операции приносят наибольшую прибыль коммерческим банкам.

Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по представлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности, целевого использования и обеспеченности.

Кредитные операции имеют строгую последовательность и включают следующий комплекс взаимосвязанных действий:

- консультирование клиента по кредитным продуктам;

- рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;

- подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита;

- формирование резерва на возможные потери по ссудам;

- мониторинг за выполнением условий договора и погашением процентных платежей (сопровождение кредита);

- погашение кредита;

- работа банка с проблемными ссудамиБондаренко В.В., Желаевская Е.Д. Банковские услуги физическим лицам: международный опыт//Сфера услуг: инновации и качество. 2020. № 46. С. 4-19. Вестник Банка России. Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/pdko_sub/.

Депозитные операции банка - это часть пассивных операций кредитной организации, результатом которых является увеличение части привлеченных средств, которая формируется за счет добровольного размещения клиентами своих временно свободных денег на согласованных сторонами условиях именно в качестве банковского вклада (депозита).

Банк должен соблюдать следующие основополагающие принципы депозитных операций:

- депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

- организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов.

Депозитные операции предполагают выполнение ряда последовательных действий. К ним относятся: заявление на открытие депозита; открытие депозита; формирование резерва; начисление процентов на депозит; выдача депозита и начисленных процентов. Обслуживание физических лиц, в том числе осуществление кредитных и депозитных операций, невозможно без проведения расчетно-кассовых операций.

Расчетно-кассовые операции в свою очередь относятся к третьей группе - иным операциям. Иные операции приносят коммерческим банкам комиссионный доход. К расчетно-кассовым операциям можно отнести следующие операции: открытие и закрытие банковских счетов; безналичные операции; получение депозитных процентов на остаток; получение справок по совершенным операциям на счете; совершение оплаты налогов, услуг ЖКХ, страховок и др. коммерческий банковский депозитный

Далее проведем анализ банковских операций с физическими лицами за последние два года 2019-2020 гг.

Таблица 1- Динамика и структура банковского обслуживания физических лиц за 2019-2020 гг.⁴.

Анализируя данные, представленные в таблице 1, можно сделать вывод о том, что несмотря на сложную экономическую обстановку, вызванную пандемией, все виды банковских операций с физическими лицами имеют положительную динамику. При этом, темпы роста кредитных операций превышают темпы роста депозитных операций.

Что касается операций с наличной иностранной валютой, то спрос вырос на 76 % и составил 2,1 млрд долларов. Чистый спрос на доллары увеличился на 41%, на европейскую валюту - на 35%

Таким образом, в заключении стоит сказать, что обслуживание физических лиц является одним из основных сегментов банковской деятельности. Существует ряд коммерческих банков, которые занимаются обслуживанием, исключительно физических лиц. Например, Хоум Кредит Банк, Банк Русский Стандарт, Банк Раунд, БКС Банк, Сетелем Банк и др.

Использованные источники

1. Бондаренко В.В., Желаевская Е.Д. Банковские услуги физическим лицам: международный опыт//Сфера услуг: инновации и качество. 2020. № 46. С. 4-19.

2. Горностаева А.Н. Виды банковских продуктов и услуг для физических лиц //Аллея науки. 2021. Т. 1. № 6 (57). С. 598-602.

3. Прищеп И.П. Теоретические основы обслуживания физических лиц // Научная идея. - 2018. - № 1. - С. 3-13.

4. Крещенко В.П. Концептуальные основы определения банковского обслуживания физических лиц // Материалы VI Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор Я.Ю. Радюкова. - Издательство: Тамбовский государственный университет имени Г.Р. Державина (Тамбов), 2018. - С. 485-498.

5. Ласточкина А.И. Совершенствование банковского обслуживания физических лиц // Сборник материалов международной студенческой научно-практической конференции. Под ред. Е.А. Карловской. - Издательство: Тихоокеанский государственный университет (Хабаровск), 2018. - С. 309-312.

6. Вестник Банка России. Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/bank sector/pdko sub/