План
Введение
1. Сущность и этапы становления банковской системы
2. Становление и развитие банковской системы в КР
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется системы взаимоотношений центральных банков и финансово - кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.
При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов могут сравниться в своей значимости с эффективностью функционирования финансовых и кредитно-денежных отношений и ее сердцем - стабильной и активно функционирующей структурой коммерческих банков. Банковская система в экономике, связанной рыночными отношениями, исполняет триединую роль.
Банковская система Кыргызстана - один из наиболее динамично развивающихся секторов отечественной экономики, переход на рыночные отношения в котором произошел наиболее быстро. Практически ликвидировала система государственных специализированных банков, и завершилось формирование двух звеньевой банковской системы: Национальный банк и коммерческие банки.
В свете сегодняшних проблем Кыргызской экономики, связанных с преодолением кризисных явлений и инфляционных процессов, усилением инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием организации расчетов в народном хозяйстве и стабилизацией национальной валюты, ускорение формирование эффективно функционирующей банковской системы, способной обеспечивать мобилизацию финансовых ресурсов и их концентрацию на приоритетных направлениях структурной перестройки экономики, имеет неоценимую практическую значимость.
В современных условиях возрастает влияние банков на экономику. Деятельность банков не ограничивается аккумуляцией и размещением растущей массы денежных средств компаний, предприятий и части населения.
Они способствуют накоплению капитала, не только активно вмешиваясь во все стороны финансовой жизни, но и непосредственно участвуя в деятельности функционирующего капитала или осуществляя контроль над ним. Благодаря банкам действует механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям производства, который в значительной степени обеспечивает развитие народного хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства. Финансируя дополнительные потребности предприятий промышленности, транспорта, сельского хозяйства в зависимости от объективных потребностей производства. Финансируя дополнительные потребности предприятий промышленности, транспорта, сельского хозяйства в инвестициях, расширении производства, банки имеют возможность воздействовать на создание прогрессивной воспроизводственной структуры хозяйства и финансов страны.
1. Сущность и этапы становления банковской системы
Банковская система - совокупность различных видов национальных системы банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.
Банковская система Кыргызской Республики состоит из Национального (Центрального) банка Кыргызской Республики и коммерчески банков. Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия Банка Кыргызстана определяются Законом Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республике". Положения настоящего Закона применяются к Банку Кыргызстана лишь в случаях, прямо предусмотренных этим Законом. Деятельность банков регулируется настоящим Законом, Законом "О Национальном банке Кыргызской Республики", другими законодательными актами Кыргызской Республики, нормативными актами Банка Кыргызстана и уставом банка.
По видам деятельности банк может быть универсальным или специализированным.
Универсальный банк - это банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая инвестирование.
Специализированный банк - это банк, осуществляющий ограниченный круг банковских операций. Деятельность специализированных банков осуществляется на основании настоящего Закона, а также отдельных законодательных актов, регулирующих их деятельность.
По виду собственности банк может быть государственным или частным.
Государственный банк - создается на основании отдельного нормативного правового акта в форме почтового, инвестиционного, сберегательного и иного, по сути схожего с подобными банками. Государственный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с банковским законодательством республики.
Кроме банков в рамках кредитной системы функционируют разнообразные кредитно-финансовые (небанковские) институты, которые выполняют отдельные банковские функции, но не являются банками и не входят в банковскую систему. Это пенсионные фонды, ломбарды, страховые, лизинговые, факторинговые, инвестиционные компании и т. п., их разнообразие указывает на развитость кредитной системы страны.
Различают 4 основные принципа разделения кредитных учреждений на банки и небанковские кредитно-финансовые институты:
обязательность сохранения резервов в центральном банке (НБКР) для всех банковских учреждений
привлечение временно свободных средств во вклады и депозиты;
кредитное обслуживание клиентуры;
ведение счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов
Функции Центрального банка КР
Основные функции центрального банка
Функция аккумуляции и хранения;
хранение официальных золотовалютных резервов страны;
кредитование коммерческих банков;
предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительства;
проведение клиринговых операций.
Основные операции Центрального банка КР
Основные группы банковских операций:
пассивные операции;
активные операции;
банковские услуги;
собственные операции банков;
Существуют три основных вида вкладов в банк:
1) депозит, или вклад до востребования. Население с помощью такого вклада осуществляет небольшие сбережения, которые оно может изъять из банка в любой момент, а фирмы открывают расчетные счета с целью осуществления текущих операций; правовой банк кредитный
2) срочный вклад, или депозит на срок. Деньги помещаются в банк с обязательством не использовать их до определенного срока;
3) депозитный сертификат представляет собой ценную бумагу, свидетельствующую о приеме банком вклада на условиях срочного счета. Такие ценные бумаги могут быть объектом залоговых операций или расчета на рынке ценных бумаг.
Предоставление банком кредитов осуществляется в форме денежных ссуд, различающихся по срочности:
- краткосрочные - до 1 года;
- среднесрочные - от 1 до 5 лет;
- долгосрочные - свыше 5 лет.
3. Структура кредитно-банковской системы. Кредитно-банковская система представляет собой валютно-финансовую структуру экономики, состоящую из банков двух уровней и специализированных кредитных и финансовых организаций.
Центральный банк страны является первым уровнем банковской системы. Его основными функциями являются:
- эмиссия (выпуск) денег в обращение и их изъятие из него;
- функция банка правительства, что предполагает финансирование им государственных программ, обслуживание государственного долга и бюджетного сектора, проведение кредитно-денежной политики;
- функция банка банков выражается в рефинансировании экономики через предоставление коммерческим банкам возможности получить кредит при нехватке у них средств. Население и фирмы центральный банк кредитами не обслуживает.
- функция надзора и контроля финансовых рынков и банков.
На 1 сентября 2014 года в Кыргызстане действует 24 банков.
В Кыргызстане работают государственные расчётно-сберегательная компания, а также Кыргызская сельскохозяйственная корпорация и Финансовая компания по поддержке и развитию кредитных союзов, имеющие соответствующие лицензии. Основной функцией первой является привлечение свободных денежных средств населения и вложение их в государственные ценные бумаги (векселя) или на межбанковском кредитным рынке под залог векселей
Вторая занимается кредитованием частных сельских товаропроизводителей.
По количеству филиалов банки Кыргызстана можно разделить на:
крупные - более 20 филиалов;
средние - 10-20 филиалов;
мелкие - до 10 филиалов;
банки, не имеющие филиалов.
В республике имеется 3 крупных банка по данному критерию:
"РСК" банк-51 филиал, "Айыл банк" - 28 филиалов,
KICB - 10 филиалов.
Однако это не означает, что количество филиалов прямо пропорционально размерам активов банка.
По объёму активов банки можно разделить на:
- крупные - свыше 200 млн. сом;
- средние - 100-200 млн. сом;
-мелкие - до 100 млн. сом.
По размеру уставного капитала банки можно разделить на 3 группы:
1 - группа - свыше 30 млн. сом;
2 - группа - 20-30 млн. сом;
3 - группа - до 20 млн. сом.
Исходя из объёма выполняемых функций, банки могут специализироваться на одном или немногих видах банковской деятельности.
2. Становление и развитие банковской системы в КР
В условиях кризиса особенно остро встали вопросы не только финансового характера, но, прежде всего вопросы, связанные с законодательством, с необходимостью его совершенствования. В настоящее время идут дебаты, высказываются различные мнения по поводу решения назревших проблем.
Остановимся на важнейших вопросах банковской деятельности, являющихся основополагающими для функционирования всей системы. Деятельности, вмешательство органов исполнительной власти в осуществлении банковской деятельности, что было продиктована соответствующими событиями, когда возник серьезный кризис в банковской системе. После принятия и вступления в силу выше названых законов коммерческих банков вступили новый этап развития, были достигнуты определенные успехи.
Говоря о проблемах коммерческих банков связанных с консервацией, введения режима временной администрации и отзывов лицензий отметим, что в основе возникших проблем нет правовых проблем, то есть с точки зрения законодательства банковская деятельность хорошо отрегулирована и поддается четкой регламентации. Таким образом, проблемы заключаются в практике применения законов, которые непосредственно связаны с банковской деятельностью - кроме вышеназванных о Гражданском, Налоговом и Таможенном кодексах, законах "О залоге", "О хозяйственных обществах и товариществах " и других.
Деньги. Кредит. Банки.: Учебник 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2007. Кризис показал, что одной из главных проблем некорректного, нечестного поведения заемщиков и контрагентов коммерческих банков на рынке. Это обусловливается определенными экономическими причинами, когда происходит резкое изменение обменного курса. Падение курса национальной валюты делает проблематичным для заемщика возврат кредита. Когда такое случается перед банками возникает другая проблема, связанная с реализацией права коммерческого банка на восстановление своих активов за счет залогового имущества.
Процедура отчуждения залогового имущества очень длительная и дорогостоящая, т. к. требует решение судебном порядке. В связи с этим, стоимость ресурсов резко дешевеет - одним словом коммерческие банки имеют здесь существенные проблемы. Государственные пошлины и обязательные сборы высоки. В этом случае банк становится неравноправным участником отношений: диктует условия уже не тот, кто дал деньги, а тот, кто деньги взял! Банки не находят понимания и быстрого решения проблем по реализации залоговых прав со стороны судебных испытаний. Казус заключался в том, что Гражданский кодекс предусматривает следующее: в случае невыполнения обязательств заемщиком, в первую очередь реализуются издержки, проценты и только потом основная сумма. Это приводит к тому, что банк вынужден искажать фактически свое финансовое состояние, поскольку он, прежде чем покрыть свои расходы, должен показать доходы.
Следующая проблема, которая назрела и требует решения - это проблема, связанная с применением мер принудительного обращения на заложенное заемщиком имущество. Он сообщил, что коммерческими банками подготовлен проект соответствующего закона, который находится сейчас в стадии доработки, выразив надежду, что в парламенте с должны пониманием отнесутся к необходимости защиты интересов коммерческого банка как финансового посредника, привлекающего средства населения и предоставляющего их в качестве кредитов.
Современное законодательство фактически позволяет коммерческим банкам защищаться от необходимого вмешательства официальных органов, в частности налоговых, таможенных, правоохранительных и других органов и не предоставлять конфиденциальную информацию о клиента.
Также требуют пересмотра отдельные положения Таможенного кодекса, законодательство по социальному обеспечению, в которых закреплено право бесспорного списания средств со счета клиента. Несмотря на то, что данная норма противоречит, прежде всего, Конституции, тем не менее, при возникновении конфликтов банкам приходится тратить много сил и энергии, чтобы защитить интересы своих клиентов.