Материал: Анализ основных направлений развития современных банковских продуктов

Анализ основных направлений развития современных банковских продуктов

Министерство образования и науки Самарской области

ГБОУ СПО «ПОВОЛЖСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КОЛЛЕДЖ»

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

по специальности «Банковское дело»

на тему: «Анализ основных направлений развития современных банковских продуктов»

Разработал студент:

Емельянцева Д.А группы БД-316

Самара, 2015 г

СОДЕРЖАНИЕ

банковский услуга продукт

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ: ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

1.1 Понятие и классификация банковского продукта

1.2 Анализ и проблемы развития рынка услуг

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ БАНКАОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

.1 Экономическая характеристика банка

.2 Основные виды банковских продуктов предлагаемых ОАО «Сбербанк России»

.3 Поддержка банковских продуктов

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Тема выпускной квалификационной работы - «Анализ основных направлений развития современных банковских продуктов».

Актуальность данной темы обусловлена необходимостью совершенствования банковских услуг. Нередко заимствование зарубежного опыта приобретает в нашей стране упрощенный характер.Однако, несмотря на интенсивное развитие в последние годы российского законодательства, связанного с банками, современное состояние научных исследований, посвященных изучению банковских продуктов с его помощью явно недостаточно.

Проблема исследования выявление эффективных способов продаж банковского продукта.

Гипотеза исследования конкурентоспособность коммерческого банка невозможно обеспечить без широкой маркетинговой поддержки банковского продукта.

Целью исследования является изучение банковских услуг, предлагаемых ОАО “Сбербанком России” и разработка предложений по их совершенствованию.

Исходя из поставленной цели, в работе были определены следующие задачи:

Изучить понятия и классификацию банковских продуктов;

Привести экономическую характеристику банка;

Провести анализ банковских продуктов предлагаемых ОАО “Сбербанком России” и дать рекомендации по их совершенствованию.

Объектом выпускной квалификационной работы являются банковские продукты, предлагаемые ОАО “Сбербанком России”.

Предметом работы является рынок банковских услуг.

При исследовании использовались такие методы исследования как: экономико-статистический, сравнительного и структурного анализа, методы прогнозирования (экспертные оценки) и т.д.

Теоретическая и практическая значимость работы:

ГЛАВА 1. БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ: ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

.1 Понятие и классификация банковского продукта

В коммерческом банке существуют различные банковские операции. Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковских услуг.

Банковский продукт - конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, финансовых, юридических и иных действий, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиентов.

Банковские операции - сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиентов (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта. Здесь следует иметь ввиду, что сам банковский продукт - не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве»;

Банковская услуга - результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.). Операции: пассивные, активные и активно - пассивные (услуги).

Особенности банковских услуг состоят в следующем:

они в основе абстрактны, не имеют материальной субстанции;

оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах (денежные средства предприятий, коммерческих банков, центрального банка в форме наличности, бухгалтерских записей и платежно-расчетных документов);

абстрактные банковские услуги приобретают конкретный характер на основе договорных отношений;

купля-продажа большинства банковских услуг характерна протяженностью во времени. Как правило, сделка не ограничивается однократным актом. Банковский клиент при осуществлении вклада, получении кредита, абонировании сейфа вступает в более или менее продолжительную связь с банком.

Банковским услугам присущи свойства класса услуг в целом: неосязаемость, несохраняемость, невозможность накапливания (в запасах или производства услуги впрок) и гарантии стабильности качества услуги, прямой контакт потребителя с производителем услуги. Необходимо выделить несколько черт, характерных только для банковских услуг. Во-первых, предоставление и потребление банковской услуги растянуто во времени. Во-вторых, потребительская ценность банковской услуги зависит от надежности банка в целом. В-третьих, ценообразование на банковские услуги носит особый характер. Так, отдельные услуги банка совершенно бесплатны, другие оплачиваются не клиентом, а самим банком (проценты по вкладу). В-четвертых, в оказании услуги совместное участие принимают потребитель и производитель услуги.

При классификации услуг, предоставляемых банками, несмотря на значительное сужение рассматриваемого сферы и обстоятельств их применения, исследователь сталкивается с трудностями, схожими с теми, что и при классификации услуг вообще как одной из нематериальных разновидностей товара.

Наиболее важным является разделение банковских услуг на материальные и чистые услуги. Чистые услуги в отличие от материальных не связаны напрямую с движением денег, но требуют определенных затрат. Таким образом, специфика деятельности кредитной организации главным образом связана с материальными услугами. Примерами материальных услуг банка могут служить кредитование, проведение безналичных расчетов, прием вкладов. К чистым услугам относятся предоставление индивидуальных сейфовых ячеек и пр. В дальнейшем, говоря о банковских услугах и операциях, в первую очередь будем иметь в виду те из них, которые предполагают движение денег при выполнении банком услуг.

Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

Депозитные операции;

Кредитные операции;

Расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.

Современный российский рынок банковских услуг характеризуется широким спектром услуг предлагаемых коммерческими банками. В настоящее время на финансовом рынке под влиянием усиливающейся конкуренции между коммерческими банками, применения ими новых банковских и IT-технологий, а также роста предложения разработанных новых банковских продуктов и услуг их объем не только каждый год увеличивается в количественном выражении, но и происходит непрерывное расширение перечня оказываемых услуг. На фоне данных тенденций, для повышения своей конкурентоспособности, банкам необходимо создавать и внедрять эффективные системы контроля качества за предоставляемыми ими услугами.

Коммерческие банки, ориентированные на повышение качества оказываемых клиентам банковских услуг, в первую очередь, должны быть заинтересованы в выполнении двух основных правил:

предоставлять своим клиентам банковские услуги и продукты, которые были бы максимально ими востребованы;

формировать свою клиентскую базу таким образом, чтобы она в большей степени состояла бы из постоянных клиентов банка.

Современный клиент коммерческого банка, осуществляя выбор финансовой организации для удовлетворения своих финансовых потребностей, в основном производит обезличенный выбор банка, т.е. клиенту, как правило, безразлично название выбранного банка, потому что для него главным вопросом становится не название банка, а способ, которым выбранный банк сможет удовлетворить его потребности. Поэтому клиент, обслуживаясь в коммерческом банке, как правило, сравнивает качество фактически полученного обслуживания со своими внутренними ожиданиями.

Данные ожидания клиента формируются в виде определенного образа ожидаемого качества банковского обслуживания, который, в свою очередь, создается у клиента преимущественно на основе уже имеющегося собственного опыта, совета других людей, экспертных оценок специалистов в данной области, а также рекламы. И, как правило, на основе этих данных клиент уже сознательно обращается в конкретно выбранное финансовое учреждение за получением необходимых банковских услуг.

В современной литературе категория «банковские услуги» определяется специалистами настолько разнородными характеристиками и параметры их разграничения настолько различны, что напрашивается необходимость в классификации этих услуг. Такая классификация может быть построена как на основе специфики, присущей только банковским услугам, так и на основе свойств, характерных для всего класса услуг.

Таблица 1

Классификация банковских услуг

Так, классификация банковских услуг, в основе которой находятся определенные особенности, характеризующие именно саму специфику предоставления коммерческими банками своим клиентам банковских услуг. К данным критериям относят:

Ориентацию банка на достижение клиентами удовлетворения своих потребностей, посредством предоставления им следующих услуг:

прямых услуг (представлены инвестиционными, платежными и коммерческими видами услуг коммерческого банка);

косвенных услуг (помогают получить клиенту прямые услуги наиболее удобным и рациональным способом, при этом дополнительный доход клиент не получает);

банковских услуг, которые снижают затраты или дают дополнительную прибыль при использовании прямых услуг (например, овернайт).

Градацию коммерческим банком своей клиентской базы по группам клиентов - этот критерий необходим, в первую очередь, для самого коммерческого банка, т.к. позволяет ему объективно оценить нужное количество банковских сотрудников с необходимой квалификацией, требующихся для оказания востребованных клиентами банковских услуг.

Классификация банковских услуг, в основе которой находится учет целей производственно-финансовой деятельности организации. Данная классификация банковских услуг, в зависимости от целей клиентов, включает:

Ведение текущей финансово-хозяйственной деятельности банка. В ее состав входит: кредитование, кассовое обслуживание, инкассация, пластиковые карты, денежные переводы и т.д.

Получение клиентом инвестиционных услуг, в состав которых входят: синдицированные кредиты, инвестиционное кредитование, факторинг, лизинг и др.

Получение клиентом дополнительного дохода от размещения временно свободных денежных средств в депозитах, процентных векселях; получения дохода от начисленных процентов на остатки, находящихся на счетах, а также от осуществления брокерских операций (покупка-продажа акций, облигаций и т.д.).

1.2 Анализ и проблемы развития рынка услуг

Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются:

Создание платежных средств;

Предоставление услуг.

Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макро уровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли - продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состояться. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления, материальных благ и продолжения процесса воспроизводства. Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги.

Расширению кредитной экспансии банков в немалой степени способствовали устойчивое развитие национальной экономики, предъявляющей дополнительный спрос на кредитные деньги и обеспечивающей их рациональное освоение, и уверенные возможности банков по удовлетворению спроса на дополнительные средства в силу доступности и относительной дешевизны привлекаемых банками источников финансирования как на внутренних рынках, так и за рубежом.
Ситуация начала кардинально меняться с осени 2007 г., когда события мирового финансового и экономического кризиса затронули и Россию. Наряду со снижением банковского кредитования, на балансах российских кредитных организаций происходит "галопирующий" рост проблемных долгов.