Курсовая работа: Ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации (на примере Нижегородской области)

- смягчить требования к заемщикам, которые собираются воспользоваться реструктуризацией. В настоящее время, чтобы воспользоваться помощью государства, необходимо соответствовать определенным критериям, Многие заемщики не отвечают требованиям стандарта реструктуризации, однако при этом не меньше нуждаются в помощи;

- продолжить курс государственной поддержки граждан после завершения кризиса. Необходимо, чтобы созданное в период финансовой неустойчивости АРИЖК продолжило свое существование и продолжало работать с кредитными организациями по поддержке заемщиков.

2.2 Ипотечное кредитование в Сбербанке

Сбербанк в Нижнем Новгороде является банковской структурой Волго-Вятского Сбербанка России, который осуществляет свою деятельность на территории не только Нижегородской области, а также в Кировской и Владимирской областях, в республиках Марий Эл и Татарстан, в Мордовской и Чувашской республиках. Волго-Вятский Сбербанк России сегодня - это один из крупнейших и успешно развивающихся региональных банков Российской Федерации, который в настоящее время насчитывает более двух тысяч отделений и дополнительных офисов.

История Сбербанка в Нижнем Новгороде, как и всего Волго-Вятского банка началась в середине девятнадцатого века, а именно в 1849 году, когда двадцать шестого апреля этого года была открыта первая сберегательная касса, которая принимала своих клиентов только один раз в неделю - в воскресенье. Интересным историческим фактом является то, что сумма вкладов и взносов в тот период времени была ограничена, минимальный размер которой должен был составлять не менее пятидесяти копеек и не более десяти рублей серебром. С течением времени Сбербанк в Нижнем Новгороде постепенно развивался, увеличивалось количество предоставляемых услуг, совершенствовалось обслуживание клиентов, расширялась филиальная сеть.

В современное время Сбербанк в Нижнем Новгороде занимается обслуживанием своих клиентов в шестнадцати филиалах, предоставляя широкий комплекс услуг как для физических, так и юридических лиц. Для частных клиентов предлагаются различные программы кредитования:

* ипотечный кредит;

* кредит "Молодая семья";

* автокредитование в рублях и иностранной валюте;

* потребительский кредит на неотложные нужды;

* образовательный кредит и другие.

Кроме кредитов, в комплекс услуг нижегородского Сбербанка для физических лиц также входит:

* вклады;

* платежи в пользу юридических лиц;

* денежные переводы;

* операции с драгоценными металлами и ценными бумагами;

* индивидуальные сейфы;

* валютно-обменные операции и т.д.

Корпоративным клиентам Сбербанк Нижнего Новгорода предоставляются следующие услуги:

* кредитование;

* депозиты;

* расчетно-кассовое обслуживание;

* валютные и документарные операции;

* лизинг;

* банковские карты и т.д.

Центральный офис Сбербанка в Нижнем Новгороде располагается по адресу: улица Октябрьская, 35.

Объединенная филиальная сеть банка позволила консолидировать ресурсы для реализации крупномасштабных проектов, перераспределять их для финансирования проектов, имеющих значимость в масштабах отдельно взятых городов и районов. Современные и отлаженные технологии расчетов, широкий спектр банковских услуг, разветвленная региональная сеть, высокий кредитный рейтинг и устойчивые связи с крупнейшими международными банками создают основу для стабильного долгосрочного сотрудничества Волго-Вятского банка Сбербанка России, как с ведущими предприятиями региона, так и с представителями малого, среднего бизнеса. В результате в числе клиентов банка - предприятия всех отраслей экономики и масштабов деятельности, ориентированные как на внутренний, так и на внешний рынок. Это - 67,7 тысяч хозяйствующих субъектов, или 35% от общего количества предприятий и организаций, зарегистрированных в обслуживаемых банком регионах.

Волго-Вятского банка Сбербанка России имеет отдельный баланс, который входит в баланс Сбербанка России. Отделение совершает сделки и иные юридические действия от имени Сбербанка России и в его интересах. Отделение банка в своей деятельности руководствуется законодательством РФ, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, указаниями Национального банка РБ, действует на основании Положения и Устава Сбербанка России.

Деятельность банка осуществляется на основе утвержденных Сбербанком России планов (бизнес-плана, финансового плана и других), разрабатываемых отделением с учетом особенностей его деятельности в порядке, определенном Сбербанком России.

Основные направления деятельности банка:

* Корпоративный бизнес: предоставление услуг корпоративным клиентам и организациям по обслуживанию расчетных и текущих счетов, открытию депозитов, предоставлению всех видов финансирования, гарантий, по обслуживанию внешнеторговых операций, услуг инкассации и др.

* Розничный бизнес: оказание банковских услуг клиентам - физическим лицам по принятию средств во вклады, кредитованию, обслуживанию банковских карт, операциям с драгоценными металлами, валютно-обменным операциям, денежным переводам, платежам, хранению ценностей и др.

* Операции на финансовых рынках: операции с ценными бумагами, операции по размещению и привлечению средств на межбанковском рынке, по привлечению долгосрочных средств на рынках капитала, операции с иностранной валютой и производными финансовыми инструментами, а также прочие операции на финансовых рынках.

Сбербанк РФ так же вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк завершил 2009 год со следующими экономическими показателями:

* Активы возросли на 378 млрд. руб., или на 5,6%, и на 1 января 2010 года составили 7 097 млрд. руб.

* Прибыль до налогообложения составила 56,2 млрд. руб., или 37,2% аналогичного показателя за 2008 год.

Прибыль после налогообложения составила 21,7 млрд. руб., или 19,7% от объема чистой прибыли за 2008 год.

* Капитал Банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России №215П2, увеличился за год на 13,9% и достиг 1 318 млрд. руб. Капитал увеличился в основном за счет перевода подтвержденной аудитором чистой прибыли за 2008 год из дополнительного капитала в основной, включения в расчет дополнительного капитала прироста стоимости имущества за счет переоценки, проведенной по состоянию на 1 января 2009 года, а также заработанной в 2009 году чистой прибыли.

Вследствие значительных расходов на резервы прибыль банка снизилась:

* Прибыль до налогообложения за 2009 год составила 56,2 млрд. руб. (за 2008 год: 151,1 млрд. руб.)

* Прибыль после налогообложения за 2009 год составила 21,7 млрд. руб. (за 2008 год: 109,9 млрд. руб.).

Структура ресурсов банка представлена в таблице 3

Таблица 3 - Структура ресурсов Волго-Вятского банка Сбербанка России млн. руб.

* - отношение показателя 2009 года к 2007 году

Для оценки эффективности деятельности Волго-Вятского банка Сбербанка России рассчитываются следующие коэффициенты рентабельности: рентабельность собственного капитала, рентабельность уставного капитала и рентабельность активов (см. таблицу 4).

Таблица 4 Расчет коэффициентов рентабельности, тыс. руб.

ипотечный жилищный кредитование банк

Рентабельность дохода показывает количество денежных единиц прибыли, приходящихся на одну денежную единицу дохода. Наблюдается спад в 2009 году, что свидетельствует об оптимизации структуры ресурсной базы, т.е. о ее уменьшении. Насколько это возможно, дорогостоящих активов.

Рентабельность общего капитала характеризует деятельность банка с точки зрения эффективности управления по размещению активов, т.е. их возможность приносить доход. Увеличение значения свидетельствует об уменьшении доли иммобилизованных активов, сбалансированности активно-пассивного портфеля банка, достаточном уровне управления активными операциями, уменьшения уровня процентного риска.

В целом, проанализировав деятельность Волго-Вятского банка Сбербанка России за три года, можно сделать выводы, что банк имеет устойчивую тенденцию к росту. Начиная с 2007 года, наблюдается рост всех показателей, это говорит о том, что банк устойчиво ведет кредитную и финансовую политику, за счет удобных условий выдачи кредитов, и системы клиентоориентированной политики. Валюта баланса по итогам 2009 года увеличилась с 13 071 млн. рублей в 2006 до 66 569 млн. руб., или на 509 процентов. Анализ доходов и расходов показал, что, не смотря на рост расходов, рост доходов его превышает и соответственно наблюдается рост прибыли. Анализ ликвидности показал, что Волго-Вятского банка Сбербанка России на протяжении всей своей деятельности является платежеспособной организацией, выполняющей свои обязательства своевременно и в полном объеме. Это подтверждается выполнением обязательных нормативов ликвидности на все отчетные даты.

Рост произошел за счет абсолютного увеличения привлеченных ресурсов на 49 974 млн. руб. или 528,41 процентов и роста величины собственного капитала на 3 884 млн. руб. или 350,64 процентов.

При этом темп роста привлеченных ресурсов выше темпа роста собственного капитала, в результате чего прослеживается тенденция к увеличению доли привлеченных ресурсов на 3,35 процента в общей сумме обязательств. А доля собственных средств соответственно имеет тенденцию к снижению.

В составе ресурсов кредитной организации преобладают привлеченные средства, удельный вес которых в общем объеме в 2006 году составлял 89,24 процентов, тогда как в 2007 году -89,86 процентов и 2008 году - 92,59 процентов.

Одним из важных компонентов системы оценки финансового состояния банка является оценка достаточности его капитала для покрытия кредитных и других рыночных рисков.

При минимально допустимом значении в 10 процентов у банка фактическое значение этого показателя составило по состоянию на 1 января 2007 года - 31,29 процентов, на 1 января 2008 года - 30,10 процентов и на 1 января 2009 года - 24,72 процентов. Уменьшение процентов произошло за счет увеличения выдачи кредитов.

Таким образом, банк имеет достаточную величину собственных средств, что свидетельствует о надежности кредитной организации.

2.3 Анализ ипотечного кредитования

Кредитная политика банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса, повышении его эффективности и минимизации кредитных рисков.

В настоящее время банк имеет личную программу ипотечного жилищного кредитования, которая позволяет проводить операции с недвижимостью не только на рынке вторичного жилья, как предусмотрено по Федеральной программе, а приобретать клиентам строящееся жилье.

Основные условия Федеральной программы ипотечного кредитования:

Максимальный срок кредита до 30 лет, ограничение - пенсионный возраст заёмщика и созаёмщиков;

Первоначальный взнос - не менее 10 процентов от стоимости квартиры;

Сумма кредита может составлять не более 90 процентов от стоимости жилого помещения;

Динамика кредитных вложений банка за 2009-2010 г. г. приведена в таблице 5

Таблица 5 Динамика и структура кредитных вложений, в тыс. руб.