54. Структура банковской системы. Сформировавшиеся в мировой практике модели банковских систем. Основные черты российской банковской системы.
Структура Банковской системы
Банковская система - это совокупность банков и небанковских кредитных организаций, функционирующих в экономике в рамках единого финансово-кредитного и правового механизма. В соответствии со ст.2 Закона " о банках и банковской деятельности", Российская банковская система включает в себя Центральный банк РФ (Банк России), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В этом заключается структура банковской системы.
Центробанк проводит эмиссионную политику и осуществляет валютное регулирование, контролирует экономику и, по сути, выступает основным ядром резервной системы экономики.
Коммерческие банки проводят различные виды банковских услуг и операций. Главная функция банковской системы сводится к посредничеству в перемещении кредитов и денежных средств от продавцов к покупателям и от кредиторов к заемщикам. Роль банковской системы в России велика, с ее помощью регулируются денежные расчеты, проходит опосредование всех потоков денежных средств.
Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. Как и все прочие отрасли народного хозяйства, банковская система нуждается в иерархичной структуре ее составляющих. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы.
Структура банковской системы России характеризуется двухуровневостью. На высшем уровне иерархии находится Центральный банк РФ. Его функции заключаются в организации обращения денег и безналичных расчетов, управлении золотовалютными резервами, кредитно-расчетном обслуживании правительства, денежно-кредитном регулировании, реализации политики Центробанка среди институтов этого сектора. Подразделениями Центробанка являются Центральный аппарат, центральный институт сектора, региональные учреждения Центробанка. На низовом уровне банковской иерархии находятся коммерческие и специализированные банки. В их функции входит кредитно-расчетное обслуживание клиентов в комплексном виде, специализации на определенных видах услуг. Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам. Для повышения оперативности и действенности регулирующих мероприятий Центробанка банковская система делится на сектора, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и другие. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.
Сформировавшиеся в мировой практике модели банковских систем.
По степени участия государства в банковском деле, можно выделить учетно-распределительный и рыночную модели банковской системы.
1. Учетно-распределительный модель банковской системы подразумевает монопольное право государства на совершение банковских операций. Такая модель присуща странам
недемократическими режимами. Характерные черты такой модели: - закрепление за государством монопольного права на проведение банковских операций и учреждения банковских институтов (полное отсутствие частных банков); - установление единой вертикали в банковской системе, включающий: централизованное управление всеми кредитными институтами (как правило этим занимается представительство страны); административная закрепление обязательства проведения всеми кредитными организациями единой политики отношения с клиентами; определение государственной ответственности за результаты деятельности банков (в том числе материальная ответственность); административное назначение менеджеров банков государственными органами;- узкий Спектр кредитных организаций. В условиях монополии государства на банковскую деятельность отпадает необходимость в широком Круге специализированных операций. Банковские услуги оказывает лебединый государственный банк, выполняющий все финансовые банковские операции, либо ограниченное количество кредитных организаций, специализирующихся по отраслевому признаку. В такой модели нет разделения между эмиссионными и коммерческими банками, свойственного для модели рыночного типа. В данном случае можно говорить о формировании централизованной моно банковской системы.
2. Рыночная модель банковской системы основана на принципах частной собственности и конкуренции в банковском секторе экономики. Характерные черты этой модели: - Роль государства в деятельности банковской системы ограничивает и установление основных принципов и параметров развития. Государство не обладает монополией на банковскую деятельность. В случае необходимости создания кредитной организации в государственным участием она формируется на тех же принципах, которые выдвинуты для учреждения банка любым другим участником экономических отношений (вне зависимости от того, физическое лицо или юридическое); - управление банковским сектором децентрализовано. На уровне государства определяются общие правила осуществления банковских операций, а конкретное управление каждым кредитным институтам осуществляется менеджерами, назначенными собственниками. Такая модель управления не предполагает ответственность государства за финансовые результаты деятельности кредитных организаций и, одновременно, ответственность и частных кредитных организаций по операциям, которые проводит государство; - наличие в банковской системе значительного количество частных банков, при обязательствах государства поддерживать порядок в национальной экономике, порождает необходимость создания Центрального банка (или аналогичные организации). В задачу данного банка входит наблюдение за иными участниками кредитных отношений. Особый статус Центрального банка предполагает необходимость выделения его в самостоятельный уровень банковской системы, поэтому рыночные банковские системы всегда многоуровневые.
Основные черты российской банковской системы.
На сегодня Российская банковская система характеризуется двумя особенностями:
1. Продолжает сокращаться количество банков, и одновременно укрепляются оставшиеся. Данная тенденция обозначилась еще в конце 1990-х годов и не свидетельствует о прогрессе системного кризиса. Построения банковской системы Европейского типа предусматривает наличие ограниченного Круга универсальных банков, способных оказывать клиентам полный Спектр финансового банковских услуг. Именно к этому и ведёт Отечественную банковскую систему Банк России. Укрупнение отечественных банков- положительная тенденция. К настоящему времени Россия относится к числу стран, ограничивающих присутствие иностранных банков на своей территории с целью
создания дополнительных стимулов развития национальным кредитным институтам. Однако протекционистская политика не может продолжаться долго. Уже в ближайшие годы ограничения могут быть сняты, и российские банки столкнулся с серьезной конкуренции со стороны мощных международной институтов.
2. Кредитные институты расположены очень непропорционально относительно географического размещения населения страны. На фоне сокращения и укрупнения Отечественной кредитных организаций всё отчетливее проявляется непропорциональное территориальное распределение кредитно банковских институтов.
Ряд других особенностей современной банковской практике России:
1. Население предпочитают держать средства в крупных банках.
2. Крупнейшие банки больше работают с активами, связанные с государством.
3. Лидеры отечественного банковского рынка держит на своих счетах более 50 % всех средств, размещенных на счетах как населением, так и предприятиями, и организациями, при этом и их доля выданных кредитов составляет меньше 50%.