Курсовая работа (т): Роль коммерческих банков в функционировании современной кредитно-денежной политики РФ

Ссудные операции - операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах дело срочности, дело возвратности дело и дело платности. дело Ссудные дело операции, дело связанные дело с дело покупкой дело (учетом) дело векселей дело либо дело принятием дело векселей дело в дело залог, дело представляют дело собой дело учетные дело (учетно-ссудные) дело операции.

Расчетные дело операции дело - дело операции дело по дело зачислению дело и дело списанию дело средств дело со дело счетов дело клиентов, дело в дело том дело числе дело для дело оплаты их обязательств перед контрагентами.

Кассовые операции - операции по приему и выдаче наличных денежных средств. Более широко кассовые операции можно рассматривать как операции, связанные с движением наличных денежных средств, а также с формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах банка и счетах его клиентов.

Инвестиционные операции - операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещенные в виде срочных вкладов в других кредитных организациях. Особенность инвестиционных операций коммерческого банка по сравнению с кредитными операциями дело заключается дело в дело том, дело что дело инициатива дело проведения дело первых дело исходит дело от дело самого дело банка, дело а дело не дело его дело клиента. дело Это дело инвестиционная дело деятельность дело самого дело банка.

Фондовые дело операции дело - дело операции дело с дело ценными дело бумагами дело (помимо дело инвестиционных). дело К дело ним дело относятся:

·   операции дело с дело векселями дело (учетные дело и дело переучетные дело операции, дело операции дело по дело протесту дело векселей, дело по дело инкассированию, домицилированию, акцепту, индоссированию векселей, по выдаче вексельных поручений, хранению векселей, продаже их на аукционе);

·   операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах.

Гарантийные операции - операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных дело условий; дело приносят дело банкам дело доход дело в дело виде дело комиссионных.

Кроме дело того, дело активные дело операции дело банков дело можно дело классифицировать дело по дело следующим дело признакам: дело [6, дело c.135]

1)   по дело степени дело рискованности дело - дело на дело рисковые дело и дело риск-нейтральные;

3)   в зависимости от уровня доходности - на операции, приносящие доход (высокодоходные и низкодоходные, приносящие доход стабильный или нестабильный) и не приносящие дохода (к последним можно отнести операции с наличностью, по корреспондентскому счету, по отчислению средств в резервный фонд Центрального банка РФ, выдаче беспроцентных ссуд, пролонгированию и отсрочке ссуд, когда проценты за пользование ссудами не уплачиваются).

1.3 Комиссионно-посреднические операции коммерческих банков

коммерческий банк кредитный денежный

Значительная доля современных операций банка относится к комиссионно-посредническим операциям, по которым банки получают доход не в виде процентов, а в виде комиссионных платежей. Традиционное представление о банке сводится к тому, что банк рассматривается как кредитный и расчетно-кассовый институт. Однако данное представление является сегодня крайне односторонним и не соответствует современным реалиям. Сегодня подавляющая доля предпринимателей хотят видеть банк не столько кредитным учреждением, дело сколько дело информационно-консультативным дело центром, дело ориентирующим дело клиентуру дело в дело тенденциях дело рыночной дело конъюнктуры. дело Это дело привело дело к дело развитию дело довольно дело большого дело числа дело банковских дело операций, дело непосредственно дело не дело связанных дело с дело традиционными дело активными дело и дело пассивными дело операциями.

Комиссионные дело операции дело - дело операции, дело которые дело банк дело выполняет дело по дело поручению дело своих дело клиентов дело и дело взимает за это плату в форме комиссионного вознаграждения: расчетно-кассовое обслуживание клиентов, трастовые операции, операции с иностранной валютой, информационно-консультационные услуги, выдача гарантий и поручительств и др.

К данной категории операций относятся: [12, c.85]

·   операции по инкассированию дебиторской задолженности (получение денег дело по дело поручению дело клиентов дело на дело основании дело различных дело денежных дело документов);

·   переводные дело операции;

·   торгово-комиссионные дело (торгово-посреднические) дело операции дело (покупка дело и дело продажа дело для дело клиентов дело ценных дело бумаг, дело драгоценных дело металлов; дело факторинговые, дело лизинговые дело и дело др.);

·   доверительные дело (трастовые) дело операции;

·   операции дело по дело предоставлению дело клиентам дело юридических дело и дело иных дело услуг.

Особую дело группу дело активно-пассивных операций составляют финансовые и биржевые услуги. Это управление пакетами акций, консультации, бюджетное и налоговое планирование, помощь в слиянии и т.п. Преобладающими являются так называемые трастовые операции - операции по доверительному управлению имуществом и фондовыми ценностями.

Консалтинг - это расширяющаяся сфера банковских услуг по предоставлению консультаций другим коммерческим предприятиям.

Многие банки получают существенные доходы от использования системы пластиковых карточек. Чаще всего доход представляет собой годовую плату за использование кредитной карточки.

Банки могут покупать и продавать иностранную валюту для собственного использования или по поручению клиента.

Многие банки дело держат дело специальные дело сейфы, дело где дело хранятся дело ценности дело клиентов дело банка.

Гарантийные дело услуги дело банка дело - дело это дело различного дело рода дело операции, дело где дело банк дело выступает дело в дело качестве дело гаранта дело своего дело клиента. дело Отдельные дело операции дело банка дело связаны дело с дело брокерским дело делом. дело Подобно дело брокерам, дело они дело покупают дело и дело продают дело акции дело и дело ценные дело бумаги дело для дело своих дело клиентов.

Лизинг дело - дело это дело операции дело по дело размещению дело движимого дело и дело недвижимого дело имущества, дело которое дело специально дело закупается дело с дело целью дело сдачи дело его дело в дело аренду дело предпринимателю. дело Лизинговые дело операции дело обычно осуществляет специализированная лизинговая фирма (зачастую учреждаемая банком) или сам банк. Банк участвует в разработке лизинговых предложений, подписании контракта, страховании лизинговых операций, отслеживании правильности и своевременности взноса арендной платы, осуществляет кредитование в рамках лизинговых операций.

Банки осуществляют факторинг - операции по покупке на договорной основе требований по товарным поставкам. В результате подобной операции продавец требований получает в течение 2 - 3 дней 70 - 90 процентов суммы в виде аванса. Оставшиеся 10 - 30 процентов суммы являются для банка своего рода гарантией, которая выплачивается предпринимателю при получении банком счета на оплату требований должником. Банк взимает с предпринимателя-продавца требований определенные проценты за немедленное предоставление эквивалента долговых обязательств, премию за финансовый риск и возмещает административно-управленческие расходы. Эти операции зачастую совмещаются с рядом обязательств в пользу клиента, которые берет на себя банк (например, управление дебиторской задолженностью).

2. Роль коммерческих банков в функционировании современной кредитно-денежной политики РФ

.1 Место и роль коммерческих банков в кредитно-денежной политики РФ

Кредитно-денежная система представляет собой сложную структуру, включающую банковскую систему, которая в свою очередь состоит из Центрального (эмиссионного) дело банка, дело коммерческих дело банков дело и дело небанковских дело кредитно-финансовых дело институтов.

Межбанковский кредит занимает особое место в системе кредитных отношений и имеет значительное влияние на развитие банковской системы в целом. Он позволяет банкам перераспределять ресурсы между собой.

 <#"784211.files/image002.jpg"> <#"784211.files/image003.jpg"> <http://www.moluch.ru/archive/41/4905/images/34a6ce89.png>

Рис 3. Динамика средних процентных ставок MIACR по срокам предоставления кредитов

В течение рассматриваемого периода среднемесячная ставка MIACR по однодневным межбанковским кредитам возросла с 2,62% до 4,42%, причем его максимальное среднемесячное значение было зафиксировано в декабре 2011 года - 5,41%. Как видно на рисунке 3, ставки на более длительные сроки также возросли, что может быть вызвано нехваткой ликвидности в банковском секторе. Также заметный рост средних процентных ставок связан с усугублением долгового кризиса в конце прошлого года, что негативно сказалось на банковском секторе.

2.2 Современное положение коммерческих банков в кредитно-денежной системе РФ

Деятельность коммерческих банков в России осуществляется в достаточно сложных условиях, которые складываются под влиянием различных причин, таких как платежный кризис, инфляция и банковский кризис. Каждое из этих обстоятельств предопределяет негативные последствия для деятельности банков. Так, платежный кризис сопровождается ухудшением возможности своевременного погашения ссудной задолженности. Инфляция может привести к обесценению предоставленных ссуд. Банковский кризис ухудшает условия деятельности кредитных организаций в связи с ограниченными возможностями привлечения кредита. Эти обстоятельства усложняют деятельность банков, побуждая их принимать меры по предотвращению просроченной задолженности по дело ссудам, дело применению дело процентных дело ставок дело за дело пользование дело заемными дело средствами дело на дело уровне, дело достаточном дело для дело устранения дело возможных дело потерь дело от дело обесценения дело денег, дело созданию дело обязательств дело перед дело клиентурой, дело в дело том дело числе дело с дело помощью дело использования дело межбанковского дело кредита. дело [8, дело c.144]

Перечисленные дело условия дело деятельности дело коммерческих дело банков дело при дело всех дело различиях дело между дело ними дело тесно дело взаимосвязаны друг с другом. Банковский кризис возник на фоне кризиса платежей. Однако взаимные неплатежи клиентов данного банка не оказывают непосредственного влияния на возникновение и течение банковского кризиса, хотя при задержке таких платежей возможно, что получатель суммы не сумеет перечислить средства своему контрагенту, имеющему счет в другом банке. При задержке платежа в другой банк возможности последнего по перечислению средств в различные банки будут ограничены, и это скажется на усилении кризиса.

Состояние платежной дисциплины влияет на инфляцию. Инфляция, проявляющаяся в росте цен, сопровождается увеличением потребности предприятий в денежных средствах для текущей деятельности, что усугубляет платежный и банковский кризис. Кризис платежей, инфляция и банковский кризис оказывают весьма негативное влияние на хозяйственно-финансовую деятельность предприятий и организаций. Это приводит к трудностям как при реализации продукции, так и при приобретении материалов дело для дело ее дело производства, дело что дело вызывает дело нарушения дело бесперебойности дело процессов дело производства дело и дело уменьшение дело объема дело производимой дело продукции. дело

С дело другой дело стороны, дело нарушение дело процессов дело производства дело и дело реализации дело продукции дело усиливает дело неплатежеспособность, дело банковский дело кризис дело и дело инфляцию. дело Поэтому дело при дело комплексном дело рассмотрении дело процессов дело инфляции, дело кризиса дело платежей дело и дело банковского дело кризиса нельзя ограничиваться характеристикой их влияния на условия банковской деятельности и не учитывать их взаимосвязи и взаимодействия с хозяйственной деятельностью предприятий.

Коммерческие банки в России выполняют многочисленные виды операций - расчетные, кассовые, кредитные, с ценными бумагами, оказывают клиентуре дело разного дело рода дело услуги, дело в дело том дело числе дело трастовые, дело по дело хранению дело ценностей дело и дело др.

Деятельность дело банков дело в дело различные дело периоды дело их дело развития дело меняется, дело приобретая дело новые дело черты. дело Поэтому дело ее характеристика не может быть однозначной. Существенное влияние на деятельность банков оказывает состояние экономики в целом, характер денежной единицы, условия денежного оборота, а также роль государства и его органов в регулировании процесса образования банков и осуществлении их операций. Связь массы платежных средств с потребностями оборота, осуществляемая с помощью кредитных операций, выражается в том, что происходящие систематически колебания оборота могут быть достаточно полно учтены и удовлетворены благодаря гибкости кредита.

Комплекс важнейших банковских операций сводится в конечном счете к образованию платежных средств, их выпуску в оборот и изъятию из оборота. Именно это и является характерной особенностью банковской деятельности, которая позволяет рассматривать банк как предприятие или учреждение, призванное снабдить денежный оборот необходимыми платежными средствами. Дело не меняется от того, что практически во всех странах эмиссия наличных денег является прерогативой государства, которое поручает это центральным банкам. В подобной деятельности принимают участие и коммерческие банки. Содержание банковской деятельности не меняется и дело тогда, дело когда дело банк дело образует дело платежные дело средства дело в дело форме дело кредитных дело карточек.

Весьма дело важным дело обстоятельством, дело учитываемым дело банками дело в дело процессе дело формирования дело ресурсов, дело является дело требование дело соблюдения дело ликвидности. дело Оно дело предполагает дело наличие дело достаточных дело возможностей дело выполнения дело обязательств дело перед дело клиентами дело и дело другими дело контрагентами.

Однако для соблюдения ликвидности банку необходимо поддерживать определенную структуру пассивов и активов для того, чтобы между ними было нужное взаимосоответствие по суммам и срокам. Это свидетельствует о необходимости добиваться определенной структуры пассивов. Имеется в виду не только достижение взаимосоответствия остатков различных статей актива и пассива, но также их взаимная увязка по срокам и объемам оборота. Поэтому существенное значение в проблеме ресурсов банка приобретает соответствие статей актива и пассива не только по величине их остатков (запас), но и по срокам и объемам оборота (поток).

Таким образом, банковские операции в действительности состоят главным образом в обеспечении оборота - наличного и безналичного - платежными средствами, либо в замещении денежного оборота кредитными операциями. Без такой деятельности нет банка.

2.3 Контроль деятельности коммерческих банков Центральным банком РФ

Двухуровневая банковская система имеет как несомненные достоинства, так и определенные недостатки. Положительными моментами является то, что ЦБ РФ обладает реальными возможностями координации и регулирования деятельности банков и кредитных организаций, может поддерживать с ними не только прямую, но и обратную связь. Двухуровневая система предполагает многообразие банковских организаций, их функций, разнообразие осуществляемых ими операций. Однако банковская система имеет и недостатки. Так, дело укрупнение дело банковской дело системы дело затрудняет дело контроль дело за дело денежной дело массой. дело Ошибки дело в дело политике дело ЦБ дело РФ дело при дело его дело огромной дело власти дело могут дело сказаться дело как дело на дело банковской дело системе, дело так дело и дело на дело экономике дело государства дело в дело целом.

В дело соответствии дело с дело действующим дело законодательством важнейшим субъектом, осуществляющим банковское регулирование, является ЦБ РФ. Согласно ст. 3 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»:

защита и обеспечение устойчивости рубля;

развитие и укрепление банковской системы РФ;

обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

В отличие от коммерческих банков получение прибыли не является целью ЦБ РФ.

Необходимость банковского надзора определяется особенностями деятельности коммерческих банков, которые работают главным образом на основе привлеченных средств, в том числе денежных средств населения. Поэтому важно завоевать доверие населения к банковской деятельности и защитить средства вкладчиков. Особого контроля требует ведение бухгалтерского учета для того, чтобы он отражал реальное финансовое состояние банков, так как банкротство банковской сферы может привести к социальным волнениям, подрыву доверия к кредитной системе. В ряде случаев все банковское дело страны подвергается опасности системного риска, что требует строгого контроля за уязвимыми банками.