Перестраховочные платежи по договорам «открытого покрытия» определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении первичного договора страхования.
Перестраховщику договор «открытого покрытия» может быть невыгодным и небезопасным, поскольку цедент, произведя селекцию рисков в страховом портфеле, передаст в перестрахование только самые небезопасные риски. Поэтому договоры «открытого покрытия» заключаются перестраховщиками только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием, исходя из многолетней практики их взаимного сотрудничества.
3.2 Облигаторно-факультативное перестрахование
Облигаторно-факультативное перестрахование - предполагает обязательность для перестрахователя, а факультативность - для перестраховщика.
Естественно, что сфера применения этого договора в принципе не ограничена, но наиболее часто такие договоры имеют компании со своими филиалами.
Эта форма договора дает возможность перестраховщику контролировать страховую политику перестрахователя, что во взаимоотношениях независимых сторон не всегда желательно для уступающей компании а значит, заключение такого договора становится возможным лишь при определенных отношениях.
Кроме этого, перестраховщику предоставлена возможность отбирать наиболее выгодные риски, что тоже нежелательно для независимого перестрахователя, поскольку может или нарушить баланс портфеля, или порождает дополнительные проблемы по размещению рисков.
Заключение
Таким образом, перестрахование - это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.
Перестрахование на первый взгляд защищает страховщиков, но это влечет за собой защиту и служащих страховых компаний от потери работы, акционеров компаний от понижения прибыли. Для страхователя это означает возможность сохранения прежнего уровня ставок страхования до тех пор, пока изменения, ведущие к увеличению убытков, не изменят свой внезапный характер на постоянный. Государству гарантируется поступление налогов от страховой деятельности.
Отношения между перестрахователем и перестраховщиком возникают в силу договора перестрахования, в котором определены: способ перестрахования, обязательства сторон, условия возникновения обязанности перестраховщика участвовать в страховой выплате и другие необходимые условия.
Существуют факультативный и договорный методы перестрахования. Факультативный метод перестрахования заключается в том, что перестрахователю (цеденту) и перестраховщику (цессионарию) предоставляется возможность оценки рисков, которые могут быть переданы в перестрахование полностью или частично. Договорный метод перестрахования (облигаторное перестрахование) - обязательная форма перестрахования, при которой все страховщики, действующие в данной стране, обязаны по закону передать в предписанной доле определенному перестраховщику (обычно государственному) все принимаемые на страхование риски.
Облигаторное перестрахование устанавливает более тесную связь между сторонами, чем единичные перестраховочные цессии, и предусматривает передачу в перестрахование определенной совокупности рисков, как правило, одного вида страхования, однородных с по степени риска, характера объектов. Облигаторное перестрахование обязательное для обеих сторон: согласно договору перестраховщик обязан передавать, а перестраховщик - принимать в перестрахование все риски, подпадающие под действие договора. Из этого следует, что перестраховщик, обязан принимать такие риски, не определяет и не оценивает риск в каждом конкретном случае, а полностью доверяет перестраховщику брать риски на собственный ро зсуд и регулировать убытки в общих интересах перестраховщика и перестраховщика.
Облигаторный договор наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика. Обслуживание облигаторного договора дешевле для двух сторон по сравнению с факультативным.
Преимущества облигаторной формы перестрахования:
а) Для перестраховщика: облигаторное перестрахование дает гарантию постоянных связей с цедентами, а следовательно, наличия в портфеле достаточно большого числа перестрахованных договоров, что расширяет масштаб его бизнеса.
б) Для цедента: исключается риск неперестрахования обязательств страховщика, а также отпадает необходимость каждый раз искать перестраховщика и согласовывать с ним условия договора. Пролонгирование договора перестрахования на новый срок обычно происходит автоматически. Снижение накладных расходов по перестрахованию.
Недостатки облигаторной формы перестрахования: Для цедента: нет возможности обеспечить необходимой перестраховочной защитой страховщика в тех случаях, когда он заключает нестандартный договор страхования.
Список использованной литературы
1. Закон Украины «О страховании».
2. Залетов О.А. Страхование в Украине (под ред. Слюсаренко О.А.), - К.: МА «BeeZone» - 452 с.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика.
4. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию.
5. Заруба О.Д. Страховое дело Заруба О.Д. Страховое дело.
6. Страхование. Учебник Осадец - К.: КНЕУ.
7. Экономика страхования и перестрахования - М. Анкил - 224с.
8. Турбина К.Е. Теория и практика страхования. М.: Анкил. 2003. С. 477 13. Пфайффер К. Введение в перестрахование. М.: Анкил. С.22 14.
9. Турбина К.Е. Экономика страхования и перестрахования. М.: Анкил. С. 40
10. Пфайффер К. Введение в перестрахование. М.: Анкил. С. 22
Термины
Сострахования (англ. coinsurance) - совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта.
Прямое страхование - Директ-страхование (от англ. direct -- прямой) -- это упрощенная форма продажи страховок, которая вычеркивает из цепочки «компания -- страховой агент -- клиент» среднее звено.
Ликвидных активов - это активы, которые могут быть быстро и с минимальными затратами обращены в денежные средства.
Страхового покрытия - совокупность страховых случаев, предусмотренных законом или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.
Акцепт (лат. acceptus -- принятый) -- ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт -- согласие на оплату.
Андеррайтинг (англ. underwrite -- подписывать) (в страховании ) -- процесс анализа предлагаемых на страхование рисков, принятия решения о страховании того или иного риска и определения адекватной риску тарифной ставки и условий страхования.
Бордеро - в страховании - документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию, с указанием страховой суммы и причитающихся премий. Бордеро выдается перестрахователем перестраховщику в сроки, указанные в договоре перестрахования.
Бордеро премий - перечень конкретных рисков, подпадающих под действие настоящего договора перестрахования с подробным описанием.
Пролонгирование договора перестрахования - продление срока действия договора перестрахования.