Министерство образования и науки РФ
Филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования
«Челябинский государственный педагогический университет» в г. Миассе
Кафедра общегуманитарных и социально-экономических дисциплин
КУРСОВАЯ РАБОТА
Тема: «Банковская система страны: сущность и виды»
Выполнил студент гр.101
Николаев А.В.
Научный руководитель: к.э.н., доцент
Рябчук П.Г.
Миасс, 2014
Содержание
Введение
1. Банковская система. Ее сущность и виды
1.1 Сущность и типы банковской системы
1.2 Центральный банк. Его сущность и функции
1.3 Методы денежно-кредитной политики Центрального банка
1.4 Операции Центрального банка
1.5 Коммерческие банки: сущность и классификация
1.6 Функции и операции коммерческих банков
2. Банковская система России
2.1 Центральный банк РФ (Банк России)
2.2 Коммерческие банки РФ
2.3 Проблемы и перспективы развития банковской системы России на современном этапе
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
Актуальность данной работы вызвана тем, что для современной российской экономики повышение эффективности функционирования банковского сектора - основной фактор расширения инвестиционной базы развития и обеспечения прогрессивных структурных преобразований. Банковский сектор как совокупность коммерческих банков и объект анализа представляет собой центральное звено банковской системы.
В настоящее время приобретает огромное значение деятельность Центрального банка России, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков.
Целью данной работы является исследование сущности и теоретических аспектов построения банковской системы, роли Банка России в современной банковской системе и анализ проблем и перспектив развития банковской системы России.
Поставленная цель определяет следующие задачи курсовой работы:
- Рассмотреть теоретические аспекты построения банковской системы;
- Показать роль Банка России в современной банковской системе РФ;
- Проанализировать развитие банковского сектора в 2008-2014 г. и рассмотреть основные проблемы развития банковского сектора и пути их решения.
Объектом изучения является банковская система РФ, проблемы и перспективы развития.
Теоретической основой работы являются труды отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела. Большой вклад в развитие банковского дела внесли известные зарубежные и отечественные специалисты.
Информационной базой послужили официальные данные Центрального Банка России, Федеральной службы государственной статистики, банковское законодательство, сайт ЦБ РФ, периодические печатные издания.
1. Банковская система. Ее сущность и структура
1.1 Сущность и типы банковской системы
Банковская система представляет собой совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. [2, с.284] Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.
В зависимости от взаимосвязей банков с государством и друг с другом, характера функций, выполняемых банками, различают два исторически сложившихся типа банковской системы:
1. распределительная (централизованная) банковская система;
2. рыночная банковская система.
В странах со слаборазвитыми экономическими структурами функционирует, как правило, банковская система распределительного (централизованного) типа, для которой характерны:
- государственная монополия банковского дела (исключительное право государства на проведение банковских операций, создание новых, ликвидацию или реорганизацию действующих банков);
- государственная собственность на банки;
- ответственность государства по обязательствам банков;
- централизованное управление;
- одноуровневое построение.
Особенность одноуровневого построения состоит в том, что все банки, в том числе центральный эмиссионный, выполняют функцию кредитного обслуживания хозяйства. В условиях одноуровневой банковской системы через посредство различных банков, по сути, из одного центра происходит распределение кредитных ресурсов. Хотя формально в системе имеется несколько видов банков, на практике центральный банк выполняет функции коммерческих банков, выступая единым кредитным центром, а все остальные выполняют свои операции строго в соответствии с директивами Центробанка.
В странах с развитой экономикой действует рыночная банковская система, для которой характерны:
- отсутствие государственной монополии банковского дела;
- многообразие форм собственности на банки;
- отсутствие ответственности государства по обязательствам банков (за исключением ответственности по застрахованным вкладам) и ответственности банков по обязательствам государства;
- децентрализованное управление системой;
- двухуровневое построение, т.е. строгое разделение функций центрального и коммерческих банков.
Можно выделить три основных элемента двухуровневой банковской системы:
1. центральный банк, находящийся на верхнем уровне системы, он служит осью, центром банковской системы.
2. коммерческие банки, которые являются основой банковской системы.
3. учреждения банковской инфраструктуры, которые обеспечивают жизнедеятельность банковских институтов.
1.2 Центральный банк: сущность и функции
Центральный банк является главным государственным банком страны, основным звеном денежно-кредитной системы государства. [2, с.286]
В большинстве промышленно развитых стран центральный банк выполняет пять основных функций: проведения денежной политики (денежно-кредитного регулирования), эмиссии банкнот, банка банков, банка правительства и внешнеэкономическую. [2, с.287]
1. Функция проведения денежно-кредитной политики, или кредитного регулирования. Денежно-кредитная политика - важный составной элемент экономической политики правительства, главными целями которой являются достижение стабильности экономического роста, низкого уровня безработицы и инфляции. Денежно-кредитная политика направлена прежде всего на обеспечение долгосрочно экономического роста и стабильности цен. Для воздействия на денежно-кредитную сферу центральный банк использует прежде всего механизм банковского мультипликатора, под которым понимается процесс многократного увеличения средств на депозитных счетах коммерческих банков в результате расширения их кредитов. Центральный банк воздействует на динамику банковских ссуд и депозитов через систему обязательных резервов. Регулируя резервную позицию банков, он может вызвать цепную реакцию сокращения или увеличения кредитов и соответственно депозитов.
2. Функция монопольной эмиссии банкнот. За центральным банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств в стране. Банкноты составляют незначительную часть денежной массы промышленно развитых стран, однако банкнотная эмиссия по-прежнему необходима для платежей в розничной торговле, а также для обеспечения ликвидности кредитной системы. Эмиссионная монополия превратила центральный банк в эмиссионно-кассовый центр банковской системы, поскольку обязательства центрального банка (как в форме банкнот, так и в форме депозитов коммерческих банков в центральном банке) служат кассовым резервом любого коммерческого банка.
3. Функция «банка банков». В отличие от коммерческих банков центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки. Последние выступают как бы посредниками между экономикой и центральным банком. Он хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Исторически эти резервы помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов. В ХХ в. в большинстве стран коммерческие банки в соответствии с законом обязаны хранить часть своих кассовых резервов в центральном банке. Такие резервы называют обязательными банковскими резервами. Центральный банк устанавливает минимальное отношение обязательных резервов к их обязательствам (норму обязательных резервов). Являясь «банком банков», центральный банк выполняет функции главного регулирующего органа платежной системы страны. Он организует межбанковские расчеты, координирует и регулирует организаций расчетных (в том числе клиринговых) систем, служит расчетным центром банковской системы. В большинстве стран центральный банк осуществляет надзор и контроль над банками с целью поддержания стабильности и надежности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов.
4. Функция банка правительства. Центральные банки тесно связаны с государством независимо от принадлежности капитала. В качестве банкира правительства центральный банк выступает как его кассир, кредитор, финансовый консультант и агент. В центральном банке открыты счета правительства и правительственных ведомств. В большинстве стран центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, все правительственные расходы покрываются с этого счета. Центральный банк кредитует государство, консультирует Министерство финансов по вопросам размещения и погашения государственных займов, выбора дат эмиссии и определения доходности государственных ценных бумаг в зависимости от рыночной ситуации. От имени правительства центральный банк осуществляет размещение и погашение государственных займов, организует выплату доходов по ним. Центральный банк покупает или продает государственные обязательства с целью воздействия на их курсы и доходность; изменяет условия продажи; различными способами повышает привлекательность государственных обязательств для частных инвесторов.
5. Внешнеэкономическая функция центрального банка. Центральный банк является органом валютного контроля, проводником государственной валютной политики. Он определяет режим обменного курса национальной валюты, проводит операции по управлению официальными золотовалютными резервами, регулирует международные расчеты, организует составление платежного баланса. Центральный банк участвует в подготовке международных соглашений по соответствующим вопросам, сотрудничает с центральными банками других стран, а также с международными и региональными валютно-кредитными организациями, представляет страну в этих организациях.
Все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, он одновременно создает кредитные орудия обращения; осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, воздействует на уровень ссудного процента. Это определяет особое положение, которое занимает центральный банк в банковской системе, и создает объективные предпосылки для выполнения им своей важнейшей функции - функции денежно-кредитного регулирования. [3, с.123]
1.3 Методы денежно-кредитной политики Центрального банка
Центральный банк использует разнообразные методы денежно-кредитной политики, но чаще всего:
- изменение процентных ставок по операциям центрального банка;
- изменение норм обязательных резервов банков;
- операции на открытом рынке, т.е. по купле-продаже ценных бумаг;
- валютная интервенция, т.е. покупка-продажа иностранной валюты на национальную.
Указанные методы денежно-кредитного регулирования можно назвать общими, так как они влияют на операции всех коммерческих банков и на рынок ссудных капиталов в целом.
Кроме того, могут применяться также выборочные (селективные) методы, направленные на регулирование отдельных форм кредита (например, потребительского) или кредитования различных отраслей (жилищного строительства, экспортной торговли). К выборочным методам относятся:
- прямое ограничение размеров банковских кредитов для отдельных банков или ссуд (так называемые кредитные потолки);
- регламентация условий выдачи конкретных видов кредитов, в частности установление размеров маржи, т.е. разницы между суммой обеспечения и размером выданной ссуды, разницы между ставками по депозитам и ставками по кредитам. [2, с.293]
1.4 Операции Центрального банка
Центральный банк осуществляет свои функции через банковские операции: пассивные и активные. [2, с.296]